Во время кризиса всем приходится затягивать пояса и начинать экономить. Но многие сталкиваются с проблемой — при всех стараниях к концу месяца деньги бесследно исчезают из кошелька, поэтому не получается не только откладывать, иногда приходится даже брать в долг, чтобы дожить до следующей зарплаты. Виной тому часто становятся наши привычки, которые мы даже не замечаем. Мы попросили финансовых консультантов рассказать о секретах ведения личного бюджета.

Как вычислить ненужные траты

Эксперты сходятся во мнении, что, зачастую, наши кошельки становятся жертвами нашего несерьезного отношения к деньгам. Этому, в большей степени, способствуют необдуманные траты, которые мы совершаем на эмоциях: когда стремимся жить «не по средствам», поддаемся общей панике или попросту поддаемся на уловки маркетологов.

Эмоциональные покупки
Некоторые покупки мы совершаем под влиянием толпы. Так и произошло 16 декабря, когда покупатели буквально смели с полок магазинов бытовую технику, игровые приставки и прочую электронику. «Одно дело, когда покупка новой бытовой техники была как минимум необходима, а еще лучше запланирована, — объясняет финансовый консультант Александр Воробьев. — Например, сломался холодильник, без него не обойтись, стоимость ремонта составляет 2/3 от стоимости нового. Здесь покупка оправдана».
Однако совсем другое дело, по мнению эксперта, когда бытовая техника приобретается якобы с целью сохранения имеющихся средств. Особенно плохо, если эта техника приобретается в кредит. «Через 3–6 месяцев появится новая более современная модель, а старая автоматически снизится в цене, — говорит Воробьев. — Если добавить сюда выплату процентов по кредиту, то становится понятно, что выгоду от таких бездумных трат получает кто угодно, но только не Вы». Банк получает проценты за пользование заемными средствами, магазин продал Вам товар и получил деньги, а покупатель остается через некоторое время с тремя устаревшими телевизорами.
Александр Воробьев советует в магазине всегда лишний раз задумываться о том, что и зачем вы покупаете, а также постараться анализировать структуру своих расходов. «Достаточно вести учет расходов 1,5–2 месяца и общая картина вашего личного бюджета будет, как на ладони», — утверждает он.
Консультант по финансам Екатерина Баева считает, что лень также может отрицательно сказываться на бюджете, особенно если предстоят крупные расходы — всегда нужно постараться найти более дешевую альтернативу. «Мы с мужем поженились за границей, на Карибских островах. Все мероприятие организовали самостоятельно без помощи турагентств, и оно обошлось нам на 50% дешевле, — рассказывает Баева. — При ремонте необходимо ознакомиться с диапазоном цен, ведь разница может достигать 200% и более». Также стоит не полениться и пересмотреть свой подход к ежедневным тратам. В условиях финансового кризиса не все компании изменили цены пропорционально, поэтому сейчас проверенные временем способы экономить могу и не сработать. «Например, цены в интернет-магазинахмогут быть выше, чем в небольшом магазинчике рядом с домом, — рассказывает Екатерина Баева. — А покупки за границей даже с учетом возврата НДС могут оказаться дороже, чем в Москве».
Погоня за большой прибылью тоже может привести к значительным потерям, считает эксперт. Например, покупка «сомнительной» квартиры дешевле рынка или инвестирование в сомнительные организации, которые на деле оказываются финансовыми пирамидами. Баева также не советует делать вклады в сомнительные банки, соблазнять высокими процентными ставками.
Она считает, что жители России при принятии решений о серьезных тратах часто руководствуются верой в лучшее будущее, в то время как в Европе и США принято откладывать деньги в резервный фонд, а также страховаться от любых неприятностей. В нашей же стране принято совершать крупные покупки даже на «последние деньги», веря в то, что завтра они снова появятся из воздуха. «Инструктор по вождению рассказывал, что когда он купил свой Land Cruiser Prada (автомобиль его мечты), то у него не было денег даже, чтобы заправиться и доехать к ученику, он занимал денег у знакомых, — рассказывает финансовый консультант. — Его семья еще долго ощущала на себе последствия столь дорогой покупки. Хорошо, что с автомобилем, который, кстати сказать, не был застрахован, ничего не случилось».
Финансовый советник Наталья Смирнова говорит, что эмоциональные крупные покупки без составления финансового плана могут привести к плачевным результатам. «Например, если человек думает о покупке автомобиля через год, а о покупке квартиры через 3 года, а также об оплате образования своего сына через 10 лет, — рассуждает она. — Может быть, он накопит нужную сумму на автомобиль, но возросшие расходы на транспорт не позволят ему накопить сумму на первоначальный взнос по ипотеке». В итоге одна крупная покупка помешает другим. Поэтому Смирнова советует не ставить перед собой одну единственную цель, а стараться следовать финансовому плану.
Имиджевые траты
Некоторые покупки, вредящие нашим финансам, случаются по одной причине — неумению сказать твердое «нет» себе, своим друзья и родственникам, консультантам в магазине или простой рекламе.
«Я знаю девушку, которая тратит 50% своей месячной зарплаты на подарки друзьям и знакомым, которые значительно более обеспеченные, чем она. Ей неудобно дарить им „дешевые“ вещи, — рассказывает Екатерина Баева, консультант по финансам. — Другая девушка, при очень скромном доходе, хвастается покупкой дизайнерской сумки всего-то за тысячу евро, при этом она снимает однокомнатную квартиру вместе с подругой и ездит на работу на метро». Эксперт поясняет, что многие крупные покупки люди совершают из желания произвести впечатление на окружающих, под лозунгом «чтобы было, как у людей» или «живем один раз». Нередко такое поведение приводит к образованию долгов, которые нечем выплачивать.
Эксперт считает абсолютно недопустимым поведение родителей, когда они покупают детям дорогие телефоны, чтобы быть «как все», которые семье не по карману. Наверняка, у каждого найдется знакомая женщина, которая покупает дорогие дизайнерские сумочки или туфли, зато потом целый месяц питается одной гречкой до следующей зарплаты.
Маркетинговые уловки
Александр Воробьев советует задумываться даже над небольшими покупками, чтобы понять, действительно ли нужна та или иная вещь или нет. «Конечно, всегда приятно купить, например, брюки со скидкой 50%, — объясняет эксперт. — Но как досадно потом обнаружить, что примерно такая же вещь уже есть в Вашем гардеробе, и вторая такая же, в принципе, не нужна».
Кроме того, Воробьев считает крайне вредной привычной ходить в магазины без списка продуктов. По статистике, составление списка покупок позволяет сберечь до 30% от расходов на незапланированные траты в супермаркете, утверждает он.
Его мнение поддерживает и Екатерина Баева, которая считает покупку товаров «про запас» лишней тратой средств. Многие магазины часто устраивают привлекательные акции, вроде покупки одной вещи по цене двух. Чтобы эти акции работали на покупателя, а не на продавца, нужно оценить, насколько эти вещи вам необходимы, а не покупать их «на всякий случай».
Также не стоит в вопросе покупок гнаться за модой и поддаваться эффекту толпы, считает Наталья Смирнова. Если все ваши знакомые бегут что-то скупать, лучше всего задуматься, а нужно ли это вам. «В конце 2014 все скупали машины, а сейчас продажи упали на 30–40%, и стали появляться скидки на автомобили, которые вы раньше в период ажиотажа могли купить дороже, — объясняет Смирнова. — То же качается бытовой техники и других предметов ажиотажного спроса, которые сейчас активно выставляются на avito.ru, так как владельцам они не нужны, как оказалось».

Как распланировать траты

Все три эксперта сходятся во мнении, что своим бюджетом нужно заниматься, причем непрерывно. Помочь в этом могут простые правила.

Александр Воробьев советует клиентам банков обратить внимание на свой онлайн-банк. Многие из них имеют функцию разделения трат, которые помогают эффективно вести личный бюджет. «Еженедельно можно оценивать, сколько было потрачено по той или иной категории и стремиться оптимизировать свои расходы», — говорит финансовый консультант.
Екатерина Баева делает акцент на регулярности ведения бюджета. Она советует собирать все чеки за день и уделять 5–10 минут в день для анализа трат и записи результата. Для этого достаточно завести небольшой блокнот или создать таблицу в Excel, а когда вы привыкнете к ежедневному учету расходов, можно будет задуматься и о специальном приложении или программе. «На основе своего аудиторского прошлого скажу, что если огромные корпорации часто используют Excel для учета финансов вместо или в дополнение к специализированным программам, то для учета личных финансов данный продукт вполне подойдет», — говорит Баева.
При этом главное помнить, что запись расходов — не конечная цель. Главное — научиться анализировать и контролировать их, и тогда это послужит фундаментом для более долгосрочного планирования. «В данном случае главное правильно выбрать статьи затрат (не слишком крупные, но и не очень мелкие) их должно быть 10–20, и они должны быть не меньше 5% от вашего бюджета, — поясняет Баева. — Если вы совсем новичок в финансах, а по образованию гуманитарий, рекомендую прочесть хотя бы одну книжку по личным финансам, а возможно, пройти тренинг по личным финансам, думаю, это вам поможет, а затраты несомненно окупятся». Баева также советует завести единомышленников, которым тоже небезразлично их финансовое состояние во время кризиса.
Наталья Смирнова тоже считает таблицу в Excel неплохим вариантом для ведения бюджета. Для тех людей, кто любит более усовершенствованные программы, она советует бесплатную программу Easyfinance, которая не требует установки, а значит легко доступна с любого устройства. В ней лучше всего разделить доходы и расходы по 3 категориям:
Доходы:
— Доходы от вашей текущей работы
— Доходы от активов (банковский вклад, сдача недвижимости в аренду и т. д.)
— Доходы от государства (пенсии, пособия и т. д.)
Расходы:
— Расходы на жизнь
— Расходы на активы (на содержание имущества и накоплений)
— Расходы на государство (налоги, штрафы и т. д.)
Это поможет увидеть существенные бреши в вашем финансовом плане, уверена Смирнова. К примеру, это поможет понять, используете ли вы все льготы от государства, а также не пора ли как-то изменить доходы. Кроме Easyfinance, Смирнова также советует обратить внимание на программы: Личные финансы, CashFly, Семейный бюджет, Жадюга, MyMoney и Домашние финансы. Обязательно найдется та, которая подойдет именно вам.
Неважно, каким образом вы будете вести свой бюджет, самое главное заниматься им на постоянной основе и не пускать все на самотек. Тогда никакой кризис не будет страшен.
Еще
  • Жизнь в экодолг

    Срок, за который человечество расходует условный годовой запас возобновляемых природных ре…
  • Квота от грязи наш воздух не спасет

    Закон, который вводит квотирование на загрязняющие атмосферу вещества, прошел в Госдуме тр…
  • Пенсия за баллы

    Началось назначение кузбассовцам страховых пенсий по старости на общих основаниях в рамках…
Еще В России

Добавить комментарий

Обязательные поля помечены *

Смотрите так же

Хорошо живём: кузбассовцы тратят миллиарды на отдых за границей

Чаще всего жители региона отдыхают в странах Азии. В 2018 году жители Кузбасса потратили 2…