Компаниям и индивидуальным предпринимателям разрешат открывать счета дистанционно. По информации «Известий», такое предложение включено в план мероприятий по развитию электронного взаимодействия на финансовом рынке — этот план 18 мая утвердил вице-премьер Аркадий Дворкович. По словам источника, близкого к правительству, законопроект о дистанционном открытии корпоративных счетов, изменяющий закон «О банках и банковской деятельности» и Налоговый кодекс, будет разрабатывать Минфин.
Банкиры уже давно ратуют за разрешение дистанционно открывать счета бизнесу — с инициативой закрепить вопрос на уровне закона 2 года назад выступил Национальный совет финансового рынка (НСФР), его версия ляжет в основу законопроекта Минфина. Согласно варианту, который обсуждается в министерстве, банки смогут проверять достоверность сведений, дистанционно предоставляемых компаниями/ИП, на основании данных из ЕГРЮЛ и ЕГРИП (Единый госреестр юрлиц и Единый госреестр индивидуальных предпринимателей).
Согласно Налоговому кодексу, сейчас банки открывают счета юрлицам и ИП только при предъявлении свидетельства о постановке на учет в налоговой. Закон «О банках и банковской деятельности» требует от новых клиентов также свидетельство о госрегистрации. Также понадобятся учредительные документы, карточка с образцами оттиска печати и подписей лиц, наделенных правом распоряжаться счетом, документы, подтверждающие их полномочия и еще с десяток разнообразных документов — полный перечень у банков разнится. Физические лица сейчас могут открыть вклад через интернет.
— По подсчетам специалистов Сбербанка, время открытия счета в случае закрепления возможности дистанционной проверки сведений о юрлицах и ИП в целях открытия расчетного счета будет сокращено в 18 раз. Существенно сократятся административно-хозяйственные расходы на «бумажный документооборот», оптимизируется работа офисов банка, — говорит председатель НСФР Андрей Емелин. — Закрепление возможности дистанционного открытия расчетных счетов существенно улучшит инвестклимат и позволит России улучшить свои позиции в международном рейтинге привлекательности ведения бизнеса (Doing Business). Для начала банки могут открывать счета дистанционно тем корпоративным клиентам, которые уже были идентифицированы — чтобы соблюсти антиотмывочное законодательство (115-ФЗ). То есть речь будет идти об открытии в режиме онлайн второго и последующего счетов. Когда станет понятно, что дополнительных рисков дистанционное открытие счетов не несет, можно будет распространить практику на вновь пришедших клиентов.
В пресс-службе Минфина «Известиям» подтвердили, что заняты разработкой законопроекта, позволяющего бизнесу открывать счета дистанционно. По мнению ведомства, это «позволит уменьшить долю бумажного документооборота на финансовом рынке, повысить доступность финансовых услуг и инструментов, удобство работы, а также прозрачность и безопасность операций в сфере предоставления розничных финансовых услуг». Представитель Минфина добавил, что правительственным планом мероприятий по развитию электронного взаимодействия предусмотрены также устранение дублирования электронных документов документами на бумажном носителе; определение порядка межведомственного информационного взаимодействия участников финансового рынка и ЦБ с федеральными органами исполнительной власти, органами государственных внебюджетных фондов. Кроме того, речь идет о возможности банков, входящих в один холдинг, свободно обмениваться информацией о клиентах.
Однако Росфинмониторинг, который включен в число ответственных «дорожной карты», против новации.
— Национальная антиотмывочная система сейчас не готова к столь радикальным новациям, — заявил «Известиям» замдиректора Росфинмониторинга Павел Ливадный. — Во-первых, такая мера противоречит 10-й рекомендации FATF (межправительственная Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег) об идентификации клиентов. Во-вторых, основной европейский тренд — установление бенефициарных собственников. Как можно их устанавливать, не проведя мер по надлежащей идентификации клиентов? В-третьих, инициатива совершенно не учитывает рискоориентированный подход. Нововведение не принесет никакого положительного эффекта, скорее отрицательный: российский бизнес будет рассматриваться как непрозрачный со всеми вытекающими последствиями, а российские банки понесут репутационные издержки.
В Минэкономразвития выступают за компромиссный вариант. Елена Лашкина, помощник министра экономического развития Алексея Улюкаева, пояснила, что российское регулирование банковской отрасли требует проведения идентификации клиента (вне зависимости от его правового статуса) — для предупреждения мошенничества.
— Поэтому при открытии банковского счета клиент должен лично или через доверенное лицо обратиться в подразделение кредитной организации для открытия нового счета, в том числе для оформления образца подписей для использования сервиса автооплаты по конкретным счетам контрагентов, — говорит Лашкина. — Вместе с тем Минэкономразвития считает возможным рассмотреть реализацию указанной возможности для подачи предварительной заявки юрлица/ИП, для сокращения времени на процедуру открытия банковского счета при посещении клиентом офиса банка, так как основной пакет документов будет рассмотрен кредитной организацией заранее.
Первый вице-президент бизнес-ассоциации «Опора России» Павел Сигал считает, что разрешение дистанционно открывать счета в банке — давно назревшая мера.
— Современные системы идентификации и базы данных позволяют проверять компании и клиентов дистанционно, без приезда в офис, используя электронную подпись и другие механизмы. Чем быстрее она будет введена, тем лучше, — сказал Сигал и добавил: — У клиентов в последнее время возникли большие проблемы с открытием счетов в банках, если банк не находится на территории регистрации компании. Существует негласная установка, что эти счета открывают фирмы-однодневки либо транзитные фирмы.
Директор департамента разработки продуктов для малого и среднего бизнеса Бинбанка Анна Салманова заметила, что компаниям и ИП потребуется предварительно обеспечить себя техническими средствами (ключом электронной подписи и пр.), обеспечивающими возможность отправки документов в электронном виде.
— Если процесс проверки документов корпоративного клиента в банке организован правильно, уровень риска для банка не изменится. Изменится только способ первичного получения заявки и документов корпоративного клиента на открытие счета, — говорит собеседница. — Надеюсь, что законодатели разрешат применять новацию для всех клиентов, а не только для клиентов, уже открывших счет в банке. Кроме того, хотелось бы рассчитывать, что банки будут избавлены и от функции установления фактического местонахождения компаний, обратившихся для открытия счета, так как это действие требует даже больших затрат, чем прием документов у клиента в офисе.
Рустам Мухаметшин, старший менеджер группы по проведению финансовых расследований «Deloitte СНГ», полагает, что пока жизнеспособен вариант с дистанционным открытием второго и последующих счетов: «при открытии первого счета банк не знает компанию, а при идентификации клиента в офисе банк сможет понять, есть ли риски совершения юрлицом незаконных финопераций».
Салманова согласна, что выписки из ЕГРЮЛ и ЕГРИП не содержат всей информации, которую банки обязаны запрашивать у клиента, — например, по этим документам невозможно получить сведения о финансовом положении клиента, информацию о причастности учредителей клиента к сомнительным операциям и мошенничеству. Выписки выполняют вспомогательную роль и служат для проверки других документов клиента на достоверность (по законопроекту они будут предоставляться в электронном виде).
Некоторые опасения у Елены Родионовой, партнера правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры», вызывают каналы, по которым компании будут передавать документы в банк.
— Эти каналы должны быть надежно защищены, — отмечает Родионова. — В ЕГРЮЛ есть только реквизиты документа, устав компании там не почитаешь. А при дистанционном открытии счета в банк уйдут электронные копии документов, и они не должны оказаться в руках мошенников.
Руководитель международно-правовой практики коллегии адвокатов «Чаадаев, Хейфец и партнеры» Анастасия Асташкевич, говоря о проверке клиентов, указала, что зарубежные банки, такие как Barclays, имеют также систему голосовой идентификации, способную определить по голосу и манере общения человека его личность, создав «голосовой отпечаток». В российских банках данная система тоже вводится, в скором времени она станет дополнительной мерой безопасности, добавила Асташкевич.
