Большинство (80%) россиян считают, что сейчас не подходящее время для того, чтобы брать кредит, — таковы результаты опроса, проведенного ВЦИОМ. Такую позицию можно понять — во-первых, ставки по кредитам «кусаются» (по данным ЦБ РФ, в мае средняя ставка по кредитам от 1 года до 3 лет составляла 24,8%, свыше трех лет — 18,9%), во-вторых, получить кредит не так просто, ведь банки существенно ужесточили требования к заемщикам.
Однако если потребность в заемных деньгах все-таки есть, нужно учитывать, что банк при принятии решения ориентируется на кредитную историю. И лучше заранее убедиться в том, что с ней все в порядке.
Каждый человек может раз в год бесплатно получить свою кредитную историю в том бюро, где она хранится. Для того чтобы это узнать, нужно направить запрос в Центральный каталог кредитных историй, сделать это можно через интернет-приемную Банка России на сайте регулятора. Ответ вам придет на e-mail, указанный в запросе. «Кредитный рейтинг (скоринговый балл, или просто скоринг) в первую очередь является оценкой кредитоспособности и поможет заемщику определить, как большинство банков его оценивают, — рассказывает генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин. — Получить его можно также в кредитном отчете. Но стоит обратить внимание, что информация в кредитной истории из одного бюро может отличаться от другого из-за отсутствия единой базы. Соответственно, и скоринг может разниться». Частоту проверки кредитной истории заемщик определяет самостоятельно, но, по словам эксперта, если заемщик часто кредитуется или собирается совершить большую покупку в кредит, то ему нужно проверять кредитную историю чаще, чем раз в год.
А как быть, если кредитной истории нет, но появилась необходимость взять сразу крупный кредит, например, ипотеку? «Это не значит, что потенциальному заемщику не дадут кредит, — отметил Олег Лагуткин. — Скорее всего, просто из-за того, что платежное поведение такого клиента непредсказуемо, ему предложат не самые выгодные условия, чтобы снизить свои риски. Возможно, условиями банка предусмотрен созаемщик или поручитель, а также любая гарантия, немаловажен также первоначальный взнос и доход клиента. Но все-таки рекомендую, если в будущем хотите кредитоваться, не начинайте сразу с больших кредитов, пробуйте оформить сначала небольшой потребительский заем или кредитную карту для дальнейшего выгодного кредитования».
Президент компании «Финкарта» Александр Морозов считает, что если кредитной истории у человека нет, шансы получить одобрение по более-менее существенному кредиту ничтожно малы. «Свою кредитную историю нужно и беречь, и формировать смолоду, — добавляет эксперт. — В странах, где кредитные истории формируются уже много лет, существует практика, когда, будучи еще студентами, молодые люди подают заявки на кредитные карты, которые часто им особо и не нужны, поскольку все расходы пока еще несут родители. Но делают они это для того, чтобы, с одной стороны, привыкать следить за своим личным бюджетом и за дисциплиной платежей, а с другой стороны, к моменту окончания обучения иметь уже сформированную историю положительного обслуживания своего кредита. В этом случае шансы получить новый, более значимый кредит, скажем, на автомобиль, значительно возрастают».
В нашей стране в текущей рыночной ситуации крайне важно формировать положительную кредитную историю, даже если человек по тем или иным причинам допустил просрочки платежей. История поведения заемщика на стадии просроченной задолженности, например, то, как он общался с кредитором, как выполнял обещания об оплате просроченных сумм, поможет ему максимально быстро начать свою кредитную историю с чистого листа.
«Кредитная история — ваша финансовая репутация в глазах кредитных организаций, — подчеркивает Олег Лагуткин. — Конечно, самой негативной информацией являются просрочки — как текущие, так и уже закрытые. Ведь многие заемщики думают, что если они оплатили штрафы и пени, то в их кредитной истории просрочки больше нет, но допущенные просрочки, хоть и уже закрытые, все равно попадают в кредитную историю. Факторы, которые влияют негативно, это также неисполненные обязательства по ЖКХ, коммунальным платежам и алиментам». Исправить кредитную историю можно, в первую очередь закрыв действующие просрочки, и в дальнейшем исполнять свои обязательства своевременно. «Не забывайте, что большая кредитная нагрузка может служить также негативным фактором, которая сыграет не в вашу пользу при оформлении следующего займа», — добавил эксперт.
Размер платежа по прошлым кредитам тоже может быть важен, так как показывает, какую часть семейного дохода человек без труда направлял в погашение кредита в прошлом. Учитываются и другие детали. «Если заемщик уже имеет ипотечный кредит, то, с одной стороны, предполагается, что дополнительная незначительная нагрузка по платежам, например, по кредитной карте, не должна составить ему труда, — отметил Александр Морозов. — С другой стороны, статистика показывает, что в случае временных финансовых сложностей заемщик в первую очередь перестает платить по кредитной карте и кредитам наличными и в последнюю очередь — по ипотеке».
Проверив свою кредитную историю и убедившись, что в ней все хорошо, можно обращаться в банк за кредитом. Однако эксперты не рекомендуют обращаться сразу в несколько банков одновременно — лучше дождаться ответа от одного, ведь, возможно, вы сможете уже на первом отказе исправить ситуацию. «Большое количество обращений в кредитные организации в течение одного месяца будет расцениваться банками крайне негативно, и чем больше у вас записано в кредитной истории запросов от банков, тем ниже ваш скоринг и ваши шансы на получение выгодного кредита», — добавляет Олег Лагуткин.
При выборе кредита заемщику стоит ориентироваться не только на процентную ставку. Есть еще целый ряд параметров, которые могут существенно повлиять на платежи по кредиту, например, не стоит забывать про размер штрафных санкций. Также важным является удобство погашения кредита — чем больше различных каналов для этого, тем лучше. «Заемщику также стоит обратить внимание на сервис интернет-банка, — сказал Александр Морозов. — Такие приложения у ведущих банков становятся все более клиентоориентированными и удобными в пользовании. На мой взгляд, также важна возможность двигать дату погашения, чтобы она следовала, скажем, сразу за датой, когда человек получает зарплату». Также, по мнению эксперта, нужно обратить внимание на прозрачность и доступность информации о размере платежа и его составляющих. Особую важность имеют уведомления о приближающемся сроке платежа. «К счастью, это почти уже стандартная опция в банковской отрасли, но следует обратить особое внимание на наличие таких напоминаний, — предупреждает Морозов. — Очень часто люди в ежедневной рутине забывают о наступившем сроке очередного платежа, и тогда уведомление в виде sms, например, бывает очень кстати».
Банки часто говорят о том, что используют кредитную историю для формирования спецпредложений для лояльных клиентов. Однако на практике один из банков присылает многолетнему клиенту предложение о потребкредите по ставке 22%, хотя рекламирует их по 17%. Другой банк предлагает клиенту, у которого действующий автокредит по ставке 15%, потребкредит по ставке 18% — при этом DTI (соотношение «долг к доходу») клиента превысит 50%. «Во-первых, не так просто выстроить ИТ-системы и бизнес-процессы в большом розничном банке, чтобы информация о клиенте была собрана и обработана для принятия решения о предложении ему того или иного нового продукта, — поясняет Александр Морозов. — Это кажется простым, но когда у банка несколько миллионов клиентов и данные о них разбросаны кусочками по разным CRM и прочим системам, то задача становится нетривиальной. Даже крупнейшие банки страны, и частные, и государственные, с переменным успехом справляются с тем, чтобы собрать накопленные знания о своих же клиентах в едином месте так, чтобы их можно было правильно обработать и превратить в реальные действия и предложения». Во-вторых, добавляет эксперт, проблема корректного подсчета DTI еще далека от полноценного решения. Если D (долг) в этом коэффициенте посчитать еще как-то можно и то с допущениями, то I (доход) по-прежнему является крайне творческим показателем.
