Ситуация на рынке страхования тесно связана с общим состоянием экономики и доходами населения. Не исключение и такой его вид, как добровольное медицинское страхование (ДМС).
— На рынке ДМС, который в основном сфокусирован в сегменте корпоративного страхования, с начала года наблюдается снижение спроса, — рассказывает «РГ» директор по личному страхованию СК «Согласие» Оксана Оболенская. — За 6 месяцев он вырос всего на 4,8%, тогда как за тот же период годом ранее рост составлял 10,3%. Многие компании, оптимизируя свою деятельность, сокращают бюджеты на ДМС, мелкие и средние нередко полностью отказываются от него. Крупные идут по пути сокращения объема услуг, численности застрахованных и пересмотра условий страхования в пользу более дешевых вариантов. Уменьшается и количество новых корпоративных клиентов.
— Компании, которые приучили к ДМС своих сотрудников, не собираются отказываться от него, несмотря на все экономические трудности и неопределенности, — не согласен директор департамента андеррайтинга и методологии ДМС компании «АльфаСтрахование» Александр Лапунов. — Когда невозможно проиндексировать доходы сотрудников, лишать их еще и социальной защиты — рискованный шаг, который может их окончательно демотивировать. Другое дело — оптимизировать страховые пакеты. Страховщики предлагают для этого целый арсенал возможностей. Это, например, отказ от дорогих лечебных учреждений. Можно предложить страховаться с небольшой франшизой, когда каждый застрахованный при обращении за медицинской помощью в рамках ДМС должен будет оплачивать часть стоимости полученных услуг самостоятельно. Франшиза может быть 10, 20 или 30%. Еще один способ — переработка стандартной программы ДМС по исключению из нее самых востребованных, самых затратных, но не самых эффективных методов — таких, как физиотерапия, массажи, дорогостоящая диагностика и т.п.
Предлагают страховщики и специально разработанные для новой рыночной ситуации продукты.
— Наша программа «Рецепт здоровья» предполагает покрытие острых заболеваний и исключает хронические случаи, страховая защита которых всегда стоит достаточно дорого, — рассказал «РГ» директор центра андеррайтинга и развития продуктов ДМС СК «Альянс» Иван Командный.
— Оптимизировать социальный пакет для сотрудников можно за счет отказа от необязательных опций, которые в основном были введены самими работодателями в прошлые, более тучные годы, — говорит вице-президент Группы «Ренессанс страхование» Марина Тихонова. — Это может быть стоматология или ведение беременности и роды. Однако если появилась потребность в экономии на страховании, то экономить лучше не на всех сотрудниках. Кризис рано или поздно закончится, набрать новых профессионалов на рынке будет непросто. Один из самых эффективных путей экономии — различные по наполнению рисков страховые продукты для разных грейдов сотрудников.
— Мы предлагаем программы ДМС с некоторыми ограничениями, — говорит директор департамента личного страхования СК «Энергогарант» Наталья Клименко. — Например, амбулаторно-поликлиническое лечение с лимитом ответственности по стоматологии или на базе тех ЛПУ, которые не повышают цены на медуслуги в течение года. Или комплексные программы с лимитом ответственности по стационарной помощи: госпитализация только в экстренных случаях, госпитализация в 2-местные или даже общие палаты. Их преимущество в том, что человек получает необходимую помощь с некоторыми ограничениями, которые в дальнейшем, если понадобится, он может оплатить самостоятельно (комфортабельные палаты, дополнительные медуслуги по стоматологии). Другим способом снижения расходов работодателей на ДМС сотрудников являются программы, где в оплате участвуют и сами застрахованные, оплата составляет от 15 до 50% стоимости полиса. Они рассчитаны на предприятия среднего и малого бизнеса. Мы также можем предложить доступные программы ДМС для такой группы страхователей с невысокими доходами, как мигранты. При цене полиса 2,5 тыс. руб. застрахованный получает возможность в экстренных случаях получить медицинскую помощь в полном объеме.
— Хотел бы предостеречь страхователей от неправильного пути оптимизации, — завершает Александр Лапунов. — Имею в виду так называемые «страховые кафетерии». Это когда работодатель сильно сокращает основную программу и в ней остается, например, только дешевая поликлиника, а сотрудникам предлагается за свои деньги докупать все другие риски: стоматологию, стационарное лечение или более дорогие поликлиники. Это нарушает страховые принципы: обращаемость по таким программам в несколько раз превышает среднюю, на которую рассчитывают страховщики. На самом деле такие программы должны стоить намного дороже единой программы для всех сотрудников с таким же наполнением. И даже если получится «обмануть» страховщика и скрыть от него факт софинансирования страховки сотрудниками, то пролонгировать договор у того же страховщика на следующий год не получится.
