Россияне снова почувствовали вкус к жизни взаймы — число оформленных кредитов на потребительские товары выросло в начале года почти на треть. Тенденцию можно объяснить в том числе стабилизацией ситуации в экономике (в первую очередь курса национальной валюты) и влиянием отложенного спроса на продукцию не первой необходимости. Важно и то, что ставки по всем видам кредитов наконец-то вернулись к уровню начала 2014 года и больше не воспринимаются как запредельные. Можно ли говорить о полноценном развороте населения со сберегательной модели потребления обратно к потребительской?
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в первом квартале 2016 года общий показатель кредитования физических лиц вырос в России на 40 процентов по сравнению с тем же периодом 2015 года. Всего за январь-март населению было выдано больше 3,2 миллиона розничных кредитов всех типов.
Большую часть из них россияне получили на потребительские товары прямо в магазине (POS-кредитование) — 2,16 миллиона, рост по этой позиции составил 31,7 процента. Еще более мощная динамика была зафиксирована в первом квартале в сегменте обеспеченного кредитования — автомобильном и ипотечном. Рост выданных займов на новые автомобили составил в январе-марте 65,7 процента (более 100 тысяч кредитов), на жилье — 125,1 процента (почти 76 тысяч кредитов).
«Столь значительная динамика роста количества выданных розничных кредитов всех типов в начале 2016 года во многом обусловлена масштабным падением кредитования населения в первом квартале прошлого года, когда банковские кредитные «конвейеры» фактически были остановлены», — считает генеральный директор НБКИ Александр Викулин. По его мнению, хорошую поддержку автокредитам и ипотеке оказали государственные программы субсидирования процентных ставок.
Прошлый год в плане кредитования физлиц действительно стал для банков неудачным. По данным Банка России, объем кредитов населению упал в 2015-м в полтора раза (с 8,6 триллиона рублей до 5,8 триллиона).
В 2016 году динамика развития рынка банковской розницы во многом будет зависеть от макроэкономических условий и отсутствия новых экономических шоков. На прошлой неделе глава минэкономразвития Алексей Улюкаев заявил, что базовый прогноз ведомства на 2016 год предполагает снижение ВВП на 0,2 процента и возобновление экономического роста в конце года. По мнению аналитика банка Хоум Кредит Станислава Дужинского, проседание экономики может оказаться глубже, что приведет к снижению доходов населения примерно на 3,5 процента. Поэтому спрос на банковские кредиты по-прежнему будет находиться под давлением, а сберегательные настроения населения продолжат играть ведущую роль и в 2016 году, полагает он.
Рост же объемов кредитования в начале 2016 года аналитики объясняют в том числе увеличившимся числом специальных акций и предложений, которыми банки стимулируют потребительский интерес к займам. «Безусловно, на это повлияла и стабилизация экономической ситуации в стране. Кроме того, важно отметить, что рост объемов кредитования наблюдается в основном среди стабильной аудитории, «низкорискованных заемщиков», которые, возможно, более склонны к потребительской модели поведения», — рассказала «РГ» руководитель департамента кредитных продуктов Ситибанка Анна Цветкова.
На рост объема выданных кредитов на потребительские товары повлиял и отложенный спрос. «Граждане уже долго ограничивают свое потребление и откладывают спрос на товары не первой необходимости, не будучи уверенными в стабильности своего дохода. Но вещи имеют свойство изнашиваться, техника — ломаться. И как раз наступает период, когда хочешь не хочешь, а покупать некоторые дорогостоящие товары людям приходится. Многие делают это в кредит, оформляя его в точке продаж», — отметил директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий.
Динамика кредитного портфеля физлиц в этом году, скорее всего, станет отрицательной, несмотря на успехи первого квартала, не исключают эксперты. «Но степень падения ожидается существенно ниже по сравнению с прошлым годом», — рассчитывает Станислав Дужинский.
Сдержать сегмент необеспеченного кредитования может и Банк России. Зафиксировав существенный рост таких займов в начале года, представители мегарегулятора заявили, что будут следить за темпами выдачи необеспеченных кредитов как минимум до октября. Если тенденция к слишком большому росту окажется общей для рынка, ЦБ определится, нужно ли принимать меры для ее сдерживания.
Общие показатели кредитования теоретически действительно могут увеличиться еще. Потенциальных заемщиков может привлечь и снижение ставок по кредитам из-за профицита ликвидности у банков, анонсированное в марте министром финансов РФ Антоном Силуановым.
