Доля доходов, которую россияне вынуждены отдавать в счет погашения кредита, снова начала расти. Хотя в кризис люди берут займы гораздо реже, да и банки более требовательны к новым заемщикам.
Самая высокая текущая долговая нагрузка — у бюджетников. Заемщики, занятые в фармацевтике, медицине, социальной сфере и в образовании, отдают треть (свыше 33 процентов) доходов на обслуживание кредитов. Именно этот индикатор (он называется PTI — payment to income) наиболее верно отражает уровень закредитованности граждан.
Выросла долговая нагрузка и у занятых в других отраслях. Всего за полгода она прибавила 17 процентов в секторе телекоммуникаций и связи,15 процентов в секторе информационных технологий и от 5 до 10 процентов в таких сферах занятости, как юриспруденция, управление персоналом, банки и страхование, финансы и бухгалтерия, продажи, маркетинг, реклама, PR. Теперь PTI по этим группам колеблется от 30 до 32 процентов.
Такие подсчеты сделали в Национальном бюро кредитных историй на основе данных от 3700 кредиторов — банков, МФО и кредитных кооперативов.
Раз растет кредитная нагрузка, растут и риски дефолтов по кредитам. Инфляция и сокращение реальных доходов делают кредитное бремя гораздо более тяжелым, а для кого-то и невыносимым. Сильная закредитованность представляет большую социальную опасность, считает финансовый омбудсмен Павел Медведев. «Драма с кредитным долгом, если она случается, не кончается годами, и раздражение только нарастает — от того, что на еду денег не остается, от безакцептных списаний в счет долга, от невозможности исправить ситуацию», — говорит Медведев.
В России 35 миллионов заемщиков, у них на руках долги на 10,2 триллиона рублей, из них уже почти 11 процентов — безнадежные долги, с просрочкой более трех месяцев. То, что закредитованность высокая и растет, косвенно показала и статистика первого квартала: зарплаты в реальном выражении подросли на 3 процента, а розничный товарооборот продолжил падать.
Если в бюджетном секторе зарплаты заморожены уже второй год подряд и даже сокращаются за счет премий и надбавок, то частный сектор сохраняет планы по ограниченной индексации. Следовательно, долговая нагрузка для работников бюджетной сферы может еще более вырасти, и если не в этом, то в следующем году это станет питательным бульоном для ухудшения социального самочувствия, правительству стоит обратить пристальное внимание на это, считает руководитель направления «Финансы и экономика» Института современного развития Никита Масленников.
У роста закредитованности есть и другое неприятное последствие. Через повышенные риски для банков он ограничивает кредитование физлиц (по базовому прогнозу минэкономразвития оно сократится в этом году на 5 процентов), а значит, не позволит потребительскому спросу стать драйвером экономического роста по крайней мере в этом году и, вероятно, в следующем.
В целом, считает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков, в России зависимость домохозяйств от кредитных средств (отношение остатка долга к годовому доходу) все еще сравнительно низкая, и это говорит о достаточно высоком нереализованном потенциале розничного кредитования, в первую очередь в ипотеке. Так, в начале 2016 года отношение остатка долга по всем кредитам к годовому доходу по сравнению с концом 2015 года снизилось на 2 пункта, до 47 процентов. Для сравнения, в странах с развитой ипотекой и розничным кредитованием данный показатель может достигать 100 процентов.
Но сейчас в кредитовании, как в зеркале, отражается неравенство разных групп населения по доходам. Низкодоходные группы в основном предпочитают с новыми кредитами не связываться, только отдают старые долги. «Кредитные бюро как один отмечают, что дисциплина заемщиков повысилась: люди хотят побыстрее отдать долг и больше уже с этим не связываться», — говорит Никита Масленников. Банки, в свою очередь, активно кредитуют тех, чьи доходы выше, а кредитные риски меньше. Уровень долговой нагрузки более привлекательного для кредиторов руководящего состава быстро приближается к уровню PTI своих подчиненных, динамика роста долговой нагрузки которых существенно замедлилась. По данным НБКИ, долговая нагрузка топ-менеджмента повысилась за полгода на 12 процентов.
О том, что россияне обременены долгами не только у себя дома, в России, но и за границей, «РГ» пишет сегодня на 16-й полосе.
