Кредитная история стала главной ценностью заемщиков. Не меньше ценится она и банками. За первые четыре месяца 2016 года количество их обращений в бюро кредитных историй выросло вдвое по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. По результатам апреля, сообщили «Известиям» в Объединенном кредитном бюро (ОКБ, «дочка» Сбербанка), можно говорить о том, что активность банков вернулась на уровень 2014 года, когда потребкредитование процветало. Однако сейчас увеличение количества запросов не свидетельствует пока о здоровье сектора. Рынок потребкредитования никак не может выйти из стагнации, свидетельствует свежая статистика Центробанка.
Люди, которые долго, тщательно и аккуратно создавали свою кредитную историю, дождались того часа, когда банки начали гоняться за ними, предлагая взять кредит. Подобные заемщики ежедневно получают многочисленные звонки и сообщения о предварительном одобрении кредитов на индивидуальных условиях.
— Кредитная история, безусловно, является одним из ключевых факторов при принятии банком решения о выдаче кредита заемщику. Наличие кредитной истории позволяет банку более точно оценить уровень риска, а ее отсутствие делает заемщика непредсказуемым и очевидно более рискованным, — говорит заместитель гендиректора ОКБ Николай Мясников.
Поэтому уже со второй половины прошлого года бюро кредитных историй фиксируют рост запросов со стороны банков. Это подтверждают и в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). Как и то, что заемщикам без истории получить заемные средства от кредитной организации сложно.
— Для заемщиков без кредитной истории доступ к кредитным средствам, конечно, затруднен. Скорее всего, в условиях отсутствия кредитной истории гражданину будут доступны минимальные займы на небольшой срок под не самые выгодные проценты. Также возможно получение залоговых кредитов или кредитов в тех банках, у которых зарплатный проект с работодателем заемщика, — отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
Правда, в Сбербанке «Известиям» заявили, что рассматривают и клиентов «с улицы». Но естественно, что люди, которые имеют положительную кредитную историю, в том числе в самом банке, могут рассчитывать на более выгодные предложения по ставкам. В Росбанке и Газпромбанке тоже готовы рассмотреть заявки людей, которые банку неизвестны, но, безусловно, учитывая его кредитную историю. Пресс-служба банка «Хоум Кредит» заявила, что заемщикам «с улицы» банк выдает только POS-кредиты, другие виды кредитов (кредиты наличными, карты) банк предлагает людям, которые уже являются клиентами банка и имеют положительную кредитную историю.
При этом количество хороших заемщиков, в свою очередь, снижается. По данным ОКБ, если в апреле прошлого года около 9 млн заемщиков допускали просрочки платежей по своим текущим обязательствам, то в апреле этого года таких было уже более 11,7 млн человек.
— В целом в структуре заемщиков с действующими обязательствами доля испытывающих сложности стабилизировалась примерно на 17%. К испытывающим сложности мы относим заемщиков, которые в последние шесть месяцев выходили на просрочку свыше 60 дней, — приводит данные НБКИ Алексей Волков.
Тем не менее, как указывают в ОКБ, людей с хорошей кредитной историей всё еще довольно много — более 40 млн человек или порядка 70% от общего количества заемщиков, когда-либо бравших кредиты.
— Это люди, которые ни разу за всё время своей «кредитной жизни» не допускали просрочек платежей более 30 дней, — отмечает Алексей Волков.
Именно за них и идет борьба кредитных организаций. Однако они, в свою очередь, не слишком стремятся брать на себя обязательства. Более того, опять начали пытаться избавиться от уже существующих кредитов.
— Спрос на кредиты сейчас ограничивается, с одной стороны, достаточно осторожной кредитной политикой банков, с другой — опасениями клиентов, связанными с оформлением кредитов, на фоне неуверенности в стабильности своего экономического положения, — утверждает директор по банковским рейтингам рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА») Александр Сараев.
Досрочные погашения кредитов были всегда. Как правило, это связано с простой экономикой — если у заемщика есть возможность погасить, он это делает, чтобы сократить свои затраты на обслуживание долга.
— Исключением стал 2015 год, когда ставки по депозитам превышали ставки по кредитам, выданным в 2013-2014 году. И именно тогда мы фиксировали сокращение досрочных погашений. Также сработал фактор сокращения реальных доходов, то есть заемщикам даже при сохранении номинальных зарплат приходилось тратить больше на повседневные нужды. Впрочем, к середине 2015 года доля досрочных погашений начала возвращаться к своим историческим значениям, — подтверждает представитель НБКИ.
Фактически на рынке потребительского кредитования установилась революционная ситуация, когда верхи в виде банков не могут найти достаточно подходящих заемщиков, кредиты которым не попадали бы в высокую категорию риска, а низы в виде населения не хотят множить обязательства. В итоге потребкредитование никак не выйдет из стагнации, показатели колеблются на уровне 10-11,3 трлн рублей. По последним данным Центробанка, которые содержатся в обзоре банковского сектора, после небольшого сезонного роста в начале года кредитование физлиц снова устремилось вниз. Так, на 1 апреля 2016-го падение к предыдущему месяцу составило 0,5%, а в годовом выражении — 3,5%. Если в начале 2014 года потребительские кредиты составляли 17,3% банковских активов, то сейчас доля упала ниже 13%.
— Ситуация в розничном кредитовании продолжает оставаться сложной. Многие крупные розничные игроки продолжают генерировать убытки на фоне роста проблемной задолженности. Тем не менее относительная стабилизация на валютном рынке позволяет надеяться на повышение потребительской активности населения и реализацию отложенного спроса на кредиты. Кроме того, в условиях стабилизации экономики и снижения инфляционных ожиданий, условия розничного кредитования в целом будут смягчаться, — прогнозирует Александр Сараев.
Эксперт полагает, что в 2016 году можно ожидать роста спроса на потребительские кредиты, но его интенсивность в первую очередь будет определена общеэкономической ситуацией.
