Средняя кредитная нагрузка российских граждан в первом полугодии 2017 года снизилась. Такие данные содержатся в исследовании Объединенного кредитного бюро, с которым ознакомились «Известия». Граждане активно гасят накопившиеся долги в связи с некоторым улучшением материального положения: реальные располагаемые доходы населения остановили падение. Впрочем, уровень долговой нагрузки продолжает оставаться на грани предельно допустимого значения.
Кредитная нагрузка или показатель PTI (payment-to-income) обозначает соотношение размера ежемесячных платежей по всем кредитам заемщика к уровню его дохода. Как в мае сообщали «Известия», Национальный совет финансового рынка предложил Центробанку изменить подход к оценке закредитованности населения. По мнению членов ассоциации, при выдаче кредита банки должны ориентироваться именно на показатель PTI, а не на отношение общего размера задолженности к доходам (debt-to-income, DTI).
«По итогам первого полугодия 2017 года номинальный уровень кредитной нагрузки в целом по России составил 32% (аналогичный показатель также отмечался в начале 2016 года), тогда как год назад он составлял 34%. При этом средний платеж россиян по кредитам за год вырос с 12,3 тыс. рублей, до 12,5 тыс. рублей», — говорится в исследовании. А средний номинальный доход, по данным аналитиков, в среднем по России вырос за год на 2,9 тыс. рублей. Хотя эти изменения не выглядят масштабными, тем не менее, согласно экспертным оценкам, стремление избавиться от кредитов уже можно считать наметившейся тенденцией.
Нормальным в банковской классификации считается показатель PTI на уровне 30–35%. Таким образом, кредитная нагрузка на российских граждан остается в пределах нормы. При этом рост сумм платежей (хотя и небольшой) свидетельствует о желании побыстрее расплатиться с долгами, считают в ОКБ.
Снижение долговой нагрузки непосредственно связано с располагаемыми денежными доходами населения. Согласно данным Росстата, в июне 2017 года этот показатель впервые за полтора года перестал падать. При этом реальные зарплаты растут с середины 2015 года. В свою очередь, Минэкономразвития улучшило прогноз по доходам населения. Ведомство ожидает, что этот показатель вырастет в нынешнем году на 2,1% (согласно прежнему прогнозу — на 1,5%).
Вице-президент Ассоциации региональных банков «Россия» Ян Арт отметил, что поведение граждан в данном случае определяется не столько их реальным благосостоянием, сколько ожиданиями и более осторожным отношением к кредитам. Теперь россияне более ответственно взвешивают свои возможности перед принятием решения о заимствованиях.
— Сейчас какой-нибудь банковский сотрудник вряд ли станет брать кредит на новую машину, — сказал он.
По словам эксперта, на поведение граждан также влияет «информационный фон».
С точки зрения региональной структуры ситуация также улучшилась. Так, число регионов РФ, где на выплату долгов у граждан уходит менее 30% дохода, выросло с 10 до 12. А число субъектов, жители которых тратят на погашение кредитов и займов более половины своего дохода, сократилось с 14 до 13.
При этом самым закредитованным продолжает оставаться Северный Кавказ. Например, жители Карачаево-Черкесии, расплачиваясь по долгам, расходуют в среднем 62% от уровня дохода, причем в прошлом году они тратили 68%. У заемщиков Кабардино-Балкарии на выплаты уходит в среднем 57% дохода (как и годом ранее), Калмыкии — 55% (было 62%), Дагестана — 40% (было 46%).
Также высок уровень долговой нагрузки в Ивановской (57%), Тамбовской (52%) и Саратовской областях (52%).
Следует иметь в виду, что статистика ОКБ фиксирует только нагрузку на официальные доходы граждан. Поэтому реальная закредитованность может оказаться не такой высокой. Директор региональной программы Независимого института социальной политики Наталья Зубаревич в беседе с «Известиями» дала два объяснения экстремально высокому показателю долговой нагрузки на Северном Кавказе.
— Там очень низкий уровень легальных доходов, а каковы доходы реальные, мы не знаем. Кроме того, для жителей ряда регионов характерно безответственное финансовое поведение, — отметила эксперт.
Из данных ОКБ следует, что даже в регионах с экстремальной долговой нагрузкой ее уровень так или иначе снижается. Таким образом, граждане ведут себя вполне рационально: при образовании свободных средств они стремятся избавиться от старых долгов, делая свое финансовое положение более устойчивым.
