По данным Центробанка, за декабрь российские банки привлекли 1,7 трлн рублей вкладов физлиц, в результате чего их объем достиг 23,2 трлн рублей на 1 января 2016 года. За месяц показатель увеличился на 8%. Это рекорд и в абсолютном, и в относительном выражении по объему привлеченных за месяц средств населения за всю историю существования банковской системы страны.
По данным регулятора, вклады в рублях за декабрь 2015 года выросли на 6,7% (или на 1,034 трлн рублей), в иностранной валюте — на 11,3% (или на 691,5 млрд рублей; статистика ЦБ по валютным вкладам отражается в рублях). Доля валютных вкладов в банках РФ на 1 января 2016 года составила 29,4%, рублевых — 70,6%.
Руководитель направления депозитов управления розничных продуктов Локо-банка Надежда Белая поясняет, что на рекордный рост объема вкладов, привлеченных в декабре 2015 года, повлияла совокупность факторов — в частности, отсутствие альтернативы банковским вкладам, рост курса доллара и евро.
— Пиковый рост вкладов в декабре — сезонное явление, связанное с бюджетными выплатами, — комментирует начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. — Значительная часть этих денег оседает в карманах населения и оказывается в конечном итоге на их банковских вкладах. Мощные «декабрьские пики» наблюдаются ежегодно, однако в 2014 году «декабрьский пик» был несколько смазан из-за валютного кризиса. Однако в декабре этого года был установлен рекорд за всю историю банковского сектора России, причем рекорд сохраняется, даже если вычесть эффект валютной переоценки. Этот максимум указывает на рекордный объем бюджетных выплат в конце 2015 года. Кроме того, он может быть связан с тем, что многие чиновники и бизнесмены вынуждены размещать свои средства в России, как из-за санкций ЕС и США, так и из-за требований государства (чиновникам запрещено иметь вклады в иностранных банках).
По словам Белой, декабрьские ставки по рублевым вкладам в банках были на уровне 12% годовых, по валютным — на уровне 4%.
— Ставки по вкладам в рублях за декабрь снизились в среднем на 0,09 п.п. по сравнению с ноябрем, — говорит Гришаков. — Ставки по долларовым вкладам снижались в среднем на 0,1 п.п. Ставки по депозитам в евро в декабре снижались сильнее, чем по долларовым вкладам, в среднем на 0,13 п.п.
Директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий отмечает, что на рост объема привлеченных розничных депозитов повлияло также сберегательное настроение, которому подвержена основная часть населения. Снижение ставок по вкладам не повлияло на активность граждан в этом направлении — перед ними стоит задача не получить прибыль, а потерять меньше, чем если бы деньги лежали «под матрасом» без движения.
— Многие ритейлеры сообщают о снижении продаж, которое наблюдалось и в декабре, — поясняет Маслий. — Люди, как правило, предпочитают не покупать третий телевизор или холодильник, а разместить депозит в банке.
По данным Национального агентства финансовых исследований, в текущий кризис уменьшилось количество россиян, которые вместо сбережений совершают необдуманные финансовые траты на волне панических настроений. Например, в прошлый кризис 6% россиян тратили деньги, чтобы не дожидаться, пока они обесценятся из-за инфляции. В 2015 году таких граждан вовсе не было. В 2009 году 3% россиян стремились быстрее купить товары по низким ценам, сейчас их количество упало до 1%. Уменьшилось число граждан, которые не видят надежных способов хранить деньги и потому отказываются от накоплений. В прошлый кризис их было 4%, в 2015 году — 3%. Повышение доверия граждан к российской банковской системе обусловлено в том числе увеличением госстраховки по вкладам вдвое, до 1,4 млн рублей.
— Если в декабре 2014 года население стремительно забирало депозиты из банков, покупая валюту и еще не подорожавшие импортные товары, то в этом году люди предпочли сохранить и даже нарастить сбережения, — считает главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин. — В условиях спада в экономике и ухудшения ситуации на рынке труда люди предпочитают не совершать дорогих покупок, а увеличивают сбережения. Кроме того, в декабре 2015 года значительно сократились расходы на покупку новогодних туров.
Кроме того, нельзя забывать о волатильности на валютном рынке — и, соответственно, валютной переоценке, которая привела к росту банковских портфелей в рублевом выражении.
Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий указывает, что основной вклад в рост валютных вкладов внесла валютная переоценка: ее эффект составил 568,8 млрд рублей. Ведущий аналитик Национального рейтингового агентства Вячеслав Гришаков отмечает, что за декабрь основные валюты вкладов (доллар и евро) увеличились на 9,23% и 12,72% соответственно.
— В пересчете на доллары валютные вклады выросли только на 1,8%, так что, несмотря на девальвацию (рубль обесценился за декабрь на 8,5%), ажиотажного пополнения валютных вкладов не наблюдалось, — добавляет аналитик. — Население в силу низкой финансовой грамотности не видит смысла в валютной диверсификации вкладов и ведется на более высокие ставки вкладов в рублях, а в результате вся эта иллюзорная прибыль сгорает в условиях обвальной девальвации рубля.
Маслий отмечает, что граждане в большинстве своем получают доход в рублях, соответственно, преобладать будут рублевые вклады.
— Для примера: доля валютных вкладов в Бинбанке традиционно находится на уровне 30% и существенно не меняется из года в год, — поясняет Маслий. — Если человек хотел конвертировать крупную сумму в валюту, то он уже давно это сделал.
