Банки получили законное право получать данные о доходах клиентов из Пенсионного фонда максимально простым способом. Схема выглядит так: заемщик подает в банк заявку на кредит; с портала госуслуг клиенту приходит SMS, предлагающее дать согласие на запрос сведений о состоянии его лицевого счета в ПФР; в случае положительного ответа банк получает данные из фонда по системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). Как выяснили «Известия», поправки, легализующие такую схему, будут в ближайшее время внесены Минкомсвязи в целый ряд нормативных актов. Этот механизм существенно ускорит процесс выдачи кредита. Сейчас клиенты должны направить банкам выписку из ПФР самостоятельно по e-mail (предварительно получив ее из личного кабинета на портале госуслуг). Другой действующий вариант для заемщиков — прийти в офис банка и подписать согласие на запрос сведений о доходах из ПФР.
В пресс-службе Минкомсвязи «Известиям» сообщили, что поправки вносятся в правила применения простой электронной подписи, положение об использовании ЕСИА (Единая система идентификации и аутентификации, созданная в рамках исполнения закона о госуслугах), положение об инфраструктуре электронного правительства.
Механизм получения банками данных из ПФР с помощью портала госуслуг (ЕПГУ) тестируется с июня 2015 года. По данным председателя Национального совета финансового рынка Андрея Емелина, сейчас в нем участвуют 32 банка, в том числе Бинбанк, Совкомбанк, «Русский стандарт», Газпромбанк, ХКФ-банк, Банк Москвы, Альта-банк. По словам участников проекта, банки получают выписки из ПФР за 2–3 минуты только от заемщиков, которые зарегистрированы на ЕПГУ (таких сейчас в России всего 18 млн). Если гражданин не является пользователем портала госуслуг, процесс существенно растягивается по времени (банк в этом случае должен зарегистрировать гражданина на ЕПГУ сам). Еще одно неудобство для банков — организовать доступ клиентов на Gosuslugi.ru в отделениях (для этого нужны терминалы, а значит — дополнительные вливания помимо затрат на интеграцию IT-системы банка с ЕПГУ). Письменное согласие на запрос выписки из ПФР в отделении также неудобно: с точки зрения затрат времени для клиентов, времени и ресурсов — для банков. Участники пилота сходятся во мнении, что подтверждение через SMS является оптимальным вариантом. Выигрыш времени для банков составляет от нескольких часов до нескольких дней.
По данным зампреда ХКФ-банка Мартина Шаффера, 41% клиентов, которые обратились за потребкредитом и которых нужно было регистрировать на ЕПГУ, не имели при себе СНИЛСа. В итоге клиентам приходилось повторно идти в отделение банка. По словам зампреда ХКФ-банка, в 18% случаев при регистрации граждан на ЕПГУ возникали технические ошибки.
— После подтверждения клиента на предоставление информации о состоянии лицевого счета с помощью SMS банк получит выписку из ПФР через СМЭВ сразу в автоматизированную систему банка, — комментирует руководитель проектов Бинбанка Дмитрий Сорокин. — Это и будет автоматизированным процессом получения выписки из ПФР. Такая схема работы ускорит весь процесс выдачи кредитов в целом — как для клиента, так и для банка.
По словам зампреда Локо-банка Андрея Люшина, внедрение нового механизма получения выписок из ПФР с использованием SMS не потребует дополнительных вложений.
— Совсем другой вопрос — это доступ к персональным данным с использованием услуг мобильной связи, — говорит Андрей Люшин. — Могут возникать проблемы утечки данных. Впрочем, при желании злоумышленники могут получить доступ и к аккаунту гражданина на портале госуслуг, нигде нет стопроцентной защиты.
Партнер компании «Юков и партнеры» Светлана Тарнапольская не разделяет эти опасения.
— Поскольку SMS подтверждает лишь согласие гражданина на предоставление сведений о его доходах ПФР непосредственно банку и текст самого сообщения никаких данных о доходах не содержит, такой вариант следует признать удобным и вполне безопасным для заемщика, — указывает Светлана Тарнапольская.
По словам банкиров, когда процесс подтверждения доходов с помощью SMS будет отлажен, станет возможным решение всех вопросов о выдаче кредитов дистанционно — через интернет-банк. Клиенты смогут в личном кабинете на сайте банка оставлять заявки на получение займов, с учетом ускоренного подтверждения их доходов (по SMS) заявки на кредиты будут рассматриваться сотрудниками банков быстрее. И заемщикам в дальнейшем будет достаточно один раз посетить офис банка с паспортом — для получения уже одобренного кредита.
Мартин Шаффер указывает, что еще одна важная проблема, которую необходимо решить, — актуализация данных в ПФР. По словам зампреда ХКФ-банка, сейчас идет отставание сведений на 4–6 месяцев, необходимо сократить этот срок хотя бы до 1–3 месяцев.
