С 1 июля потребительским банкам, вопреки ожиданиям, все же придется кредитовать граждан по заниженным ставкам. Средневзвешенная полная стоимость кредитов (ПСК), отклоняться от которой нельзя более чем на треть, в полной мере учтет низкие ставки госбанков, что, в свою очередь, опустит общий допустимый уровень ставок. Как выяснил «Ъ», поправку, ограничивающую понижающее влияние ставок госбанков, не поддержала администрация президента.
О том, что поправка, ограничивающая долю крупнейших розничных кредиторов при расчете средневзвешенной ПСК 25%, не прошла, «Ъ» рассказали несколько источников на банковском рынке. Таким образом, с 1 июля верхняя планка ставок по потребительским розничным кредитам будет ниже, чем рассчитывали банкиры. Это будет достигнуто за счет полного учета доли госбанков на рынке потребкредитования при расчете средневзвешенной ПСК, отклоняться от которой с указанной даты можно будет в пределах 30%. В основном понижающее влияние на средневзвешенные ставки оказывает Сбербанк с долей в сегменте карточных кредитов 31,6% и кредитов наличными — 31,2% (по данным Frank Research). Заблокировала пролоббированную потребительскими банками поправку администрация президента, указывают источники «Ъ». По их словам, это обосновано нежеланием повышать кредитную нагрузку на граждан. Глава профильного комитета Госдумы по финансовому рынку Николай Гончар подтвердил «Ъ», что поправка «не поддержана экспертами».
Она вносилась в закон «О потребительском кредите» не напрямую, а в пакете поправок к закону «О рынке ценных бумаг», расчет был на то, чтобы успеть ее принять до 1 июля. «В данном законопроекте поправка действительно не пойдет, чтобы не тормозить его принятие (проект рассматривается Госдумой с 2010 года.— “Ъ”)», — заявил господин Гончар.
На фоне приближающегося ограничения максимальных ставок по потребительским кредитам банкиры неоднократно пытались добиться изменения методики расчета средневзвешенной ПСК. Указанная поправка была единственной, дошедшей до Госдумы и одобренной на заседании комитета по финансовому рынку, в том числе и финрегуляторами — Минфином и ЦБ. Депутаты, впрочем, заверяют, что предпримут повторную попытку. Однако господин Гончар «не уверен, что это произойдет в текущую сессию». Таким образом, работать при пониженных ставках потребительским банкам придется как минимум весь третий квартал.
Отказ от послабления будет стоить потребительским банкам снижения уровня максимальных ставок по ссудам примерно на 2 процентных пункта по сравнению с ожидавшимися уровнями, говорят эксперты (по каждому типу кредитов устанавливается отдельное значение ПСК). Если бы поправка прошла, ставки по необеспеченным кредитам могли бы доходить до 41,6% по автокредитам, 39,1% по кредитным картам, 66,5% по POS-кредитам и 59% по кредитам наличными. Для банков, привлекших много дорогих депозитов в острую фазу кризиса, снижение ставок по кредитам на 2 процентных пункта существенно, указывают участники рынка. «Исходя из финансовой модели розничных банков, прибавка в 2 процентных пункта к ставке дает до 8% роста в марже», — отмечает собеседник «Ъ» в одном из розничных банков. «Растет инфляция, кредитные риски, и даже этот на первый взгляд незначительный запас для повышения ставок мог бы дать прирост кредитования», — говорит предправления ОТП-банка Георгий Чесаков. И приводит традиционный аргумент банкиров: в условиях, когда кредитовать по низким ставкам банкам невыгодно, какой-то части клиентов придется идти в микрофинансовые организации (МФО), где ставки намного выше.
Зато отказом от послаблений для банков довольны защитники прав потребителей. «Стоимость кредитов нужно снижать максимально, и абсолютно правильно полностью учитывать крупнейшие банки с их низкими ставками», — отмечает глава Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. На фоне отказа властей от пробанковской поправки он тут же высказал новую идею: «Чтобы не происходило перетекания клиентов банков в компании с грабительскими ставками, например МФО, рассчитывать и их ставки нужно на основе банковских». Впрочем, о реализации такой инициативы речи не идет.
