Как будут жить российские пенсионеры и можно ли обеспечить себе достойную старость: мнения и советы экспертов
Проблема пенсионной системы волнует многих. К сожалению, российские реалии сегодня таковы: количество работающих граждан уменьшается, а количество пенсионеров неуклонно растет, поэтому размер отчислений работников постепенно сокращается. Какие перспективы ждут пенсионную систему в России?
Мнение экспертов
При неизменности принципов устройства финансирования пенсионной системы, а именно — регрессивный налог на оплату труда плюс субсидии из бюджета, на фоне роста числа пенсионеров эксперты рассматривают следующие варианты развития пенсионной реформы: повышение ставок взносов в Пенсионный фонд (однако он не подходит для кризисного времени); повышение пенсионного возраста (это позволит увеличить сборы взносов и сократить выплаты); заморозка (либо снижение за счет инфляции) пенсии нынешним пенсионерам.
Ясно одно — в нынешнем состоянии пенсионная система просуществует недолго. По прогнозу ректора Высшей школы экономики Ярослава Кузьминова, выступившего на Петербургском международном экономическом форуме (ПМЭФ), субсидируемая из бюджета система пенсионного обеспечения рухнет через два-три года. «Пенсионная система, чтобы свести концы с концами, вынуждена черпать из бюджета, из кармана налогоплательщиков по 1,5% ВВП каждый год, а нам неоткуда взять этих денег, сейчас их приходится доставать из Резервного фонда. Он исчерпается, и любое правительство вынуждено будет заявить о реформе пенсионной системы», — прокомментировал эксперт.
По его мнению, граждане, как во всем мире, должны взять в свои руки распоряжение своими социальными выплатами. «Когда люди будут платить свои собственные деньги в пенсионные, в медицинские фонды — у нас, наконец, станет достаточно денег для нормальных пенсий и нормальной медицины, — рассказал Кузьминов в интервью изданию „Медуза“. — На этой основе в стране появятся собственные „длинные деньги“ для инвестиционных проектов, их не надо будет занимать за рубежом».
В мировой практике такой вариант пенсионной системы обозначается как стажево-заработковая формула или формула с установленными выплатами, когда размер пенсии устанавливается заранее как определенное процентное отношение к заработку работника. Величина этого процентного отношения зависит от стажа его работы. Однако, для России резкий переход с распределительной на такую накопительную пенсионную систему проблематичен. В этом случае, по мнению руководителянаучно-образовательного Центра международного сотрудничества в сфере труда и социального обеспеченияЮрия Воронина, государству пришлось бы взять на свои плечи все расходы на текущую выплату пенсий.
«Особенность накопительной системы в том, что в ней деньги не расходуются на других, — сказал Воронин в интервью журналу „Эксперт“. — Понятно, что для государства, которое имеет некую историю пенсионного обеспечения, публичные обязательства перед пенсионерами, лишиться источников исполнения своих действующих обязательств невозможно: уже имеющихся пенсионеров некому будет содержать».
Минус накопительной системы в том, что она способствует увеличению числа бедных и разрыва между бедными и состоятельными гражданами. «Если ты богат и успешен, то при удачной работе финансового рынка у тебя есть реальные шансы сформировать на старость хорошие накопления, — объясняет Воронин. — А вот если ты получаешь маленькую зарплату, часто оказываешься в ряду безработных, вынужден оставить работу по причине инвалидности или для ухода за малолетними детьми, то в условиях действия только накопительной пенсионной системы никто не проявит с тобой социальную солидарность».
Поэтому до сих пор россиянам приходилось мириться с тем, что их фактическая пенсия зависит больше не от заработной платы, а той суммы доходов, которую получает Пенсионный фонд каждый год, включая трансферы из федерального бюджета. Однако, с 2015 года Россия перешла на новую пенсионную формулу от индексации пенсионных прав по росту заработной платы на индексацию пенсионных прав по инфляции. Вроде бы ничего плохого — пенсия должна расти с той же скоростью, что и цены. Но и у такой формулы есть свои негативные эффекты.
«Если индексировать пенсионные права по инфляции, а не по росту заработной платы, то у пенсионеров, только выходящих на пенсию, она всегда будет выше, чем у тех, кто вышел на пенсию в предыдущие годы, несмотря на то, что и те, и другие были заняты на одних и тех же рабочих местах, — комментирует Воронин. — Сдвоенная система индексации — сначала по инфляции, а затем, в дополнение к ней, по росту доходов Пенсионного фонда — защищала нас от подобных провалов в уровне пенсионного обеспечения населения».
Кроме того, введенная формула способствует росту дефицита бюджета Пенсионного фонда. Правительство все больше склоняется к проверенному методу решения вопроса — к увеличению пенсионного возраста. В частности, 20 июня глава Минтруда Максим Топилинсообщил, что его ведомство совместно с Пенсионным фондом проводит оценку продолжительности жизни после наступления пенсионного возраста в нашей стране и в других странах. «Иными словами, сейчас мы пытаемся набрать некий материал, чтобы более разумно и обоснованно подойти к этому вопросу», — заключил Топилин. По его словам, исследования должны завершиться к концу года. Ранее с предложением повысить пенсионный возраст до 63 лет и сделать его одинаковым для мужчин и женщин выступил глава Министерства финансов Антон Силуанов.
Также в правительстве планируется создание резервного фонда для ПФР. Об этом 26 июня сообщил глава Пенсионного фонда РФ Антон Дроздов. По его словам, социальный блок правительства намерен отстаивать индексацию пенсий в соответствии с законом — на уровень инфляции за предыдущий год, так как трудности являются временными. Ранее Минфин для сокращения дефицита бюджета предложил повысить пенсии в ближайшие три года на 5,5%, 4,5% и 4% соответственно.
«Многие страны именно так и поступают. В краткосрочные периоды (спада) они поддерживают пенсионную систему, а в период, когда идет рост, они формируют резервы для пенсионной системы, — рассказывает Дроздов. — Мы сейчас находимся в таком краткосрочном периоде, когда нам нужна поддержка, чтобы не уронить пенсии, а потом в последующем, когда будет восстановление, мы сможем как-то это все компенсировать». При этом глава ПФР не пояснил, из каких средств будет формироваться резервный фонд.
Полезные советы: как получить достойную пенсию
В любом случае, нужно понимать, что пенсионный вопрос — это долгосрочная проблема, быстро ее не решить. Удачные пенсионные реформы разрабатываются годами, поэтому Россия, скорее всего, еще не скоро придет к компромиссному решению. А пока утопающие должны спасаться самостоятельно. Чтобы не состариться в нищете, а напротив, сохранить достойный уровень жизни, необходимо выполнять несколько простых правил. Полезные советы от финансовых экспертов.
Финансовый консультант Наталья Смирнова сразу предупреждает будущих пенсионеров, что нельзя надеяться на государственную поддержку в этом вопросе, так как законодательство постоянно меняется. «Пенсия от государства может быть приятным бонусом, но основную часть вы должны скопить сами, — констатирует эксперт. — Чтобы повысить госпенсию, желательно иметь белую зарплату, а накопительную часть пенсии перевести под управление частной УК или в НПФ, которые, скорее всего, смогут показать более высокую доходность, чем государственная управляющая компания».
Так как сейчас у россиян есть два варианта распоряжения своими пенсионными отчислениями (оставить только 16% на страховой части пенсии или распределить их — 6% направить на накопительную часть и 10% на страховую), финансовый консультант Екатерина Баева советует сделать выбор в пользу второго варианта, потому что в таком случае ожидаемая доходность на накопления выше и пенсионный капитал будет больше. При этом она также советует доверить свои деньги УК или НПФ, а не государственному фонду.
«Но, как говорится, на государство надейся, а сам не плошай. Основная рекомендация — это как можно раньше начать накапливать пенсионный капитал», — говорит эксперт. При этом можно воспользоваться не только отчислениями в НПФ или УК, но и присмотреться к программам инвестиционного страхования через западные страховые компании. Это так называемый «английский метод инвестирования». Причем, эти программы уже доступны для россиян, но пока не получили широкого распространения.
Наталья Смирнова также советует «не держать все яйца в одной корзине». «Идеально копить на пенсию минимум в 3 инструментах, причем, учитывая нестабильность рубля, желательно эти инструменты иметь в 2–3 валютах, помимо рубля», — говорит финансовый советник.
Это может быть накопительная страховка жизни с рисками смерти, инвалидности, критических заболеваний, освобождения от уплаты взносов и, конечно, дожития. «В ней вы будете копить на минимальный уровень дохода на пенсии, причем он у вас будет гарантированным после первого взноса по программе, даже если с вами что-тослучится, — поясняет Смирнова. — Плюс — вы защитите себя от необходимости срочно изымать все накопления на пенсию при наступлении несчастного случая: страховая вам выплатит страховую сумму».
Также альтернативным источником дохода на пенсии может стать банковский вклад с возможностью пополнения и частичного снятия без потери процентов в качестве подстраховки от мелких непредвиденных расходов, чтобы не вытаскивать под них накопления из инвестиционных инструментов. Третий финансовый инструмент представляет собой долгосрочные инвестиционные инструменты в соответствии с вашей склонностью к риску и сроком до пенсии, которые смогут обеспечить прирост вашего портфеля на уровне или выше инфляции. Это — портфель из акций, облигаций, драгметаллов и так далее, которым можно управлять самостоятельно или с помощью профессионалов — инвестиционных фондов.
