Минкомсвязи приступило к разработке механизма онлайн-кредитования. Его суть в том, что после одобрения заявки на кредит, которую клиент может подать через интернет-банк, средства будут зачислены на его счет или карту. Посещать офис банка для получения кредита не потребуется. Об этом «Известиям» рассказал источник, близкий к Минкомсвязи. Сейчас подобную практику используют микрофинансовые организации. И банки тоже хотят получить это конкурентное преимущество, однако некоторые эксперты считают, что при больших суммах кредитов онлайн-кредитование может оказаться рискованным.
По словам собеседника «Известий», в ближайшее время Минкомсвязи проведет закрытую встречу с представителями крупнейших банков, на которой будут обсуждаться детали механизма онлайн-кредитования. Подать заявку на кредит через интернет-банк можно и сейчас, но получить заем можно только в отделении банка по паспорту.
Источник пояснил, что внедрение механизма онлайн-кредитования — следующий этап развития схемы получения банками данных о доходах россиян из ПФР по SMS.
— Внедрение механизма онлайн-кредитования возможно, когда Минкомсвязи технически доработает модуль (тот же, который существует для схемы с SMS), — уточнил источник. — В результате клиенты смогут получать данные о доходах в интернет-банке и направлять их в кредитную организацию. Банки же, в свою очередь, будут иметь все возможности для проверки платежеспособности граждан.
По словам собеседника «Известий», для того чтобы узаконить механизм онлайн-кредитования, потребуются поправки в положение об использовании ЕСИА (Единая система идентификации и аутентификации, созданная в рамках исполнения закона о госуслугах) и положение об инфраструктуре электронного правительства. Все эти вопросы будут обсуждаться на встрече — вместе с нюансами механизма получения банками данных о доходах россиян из ПФР по SMS.
Без участия Минкомсвязи и Пенсионного фонда банки могут реализовать механизм онлайн-кредитования — но только для зарплатных клиентов, доход которых понятен кредитным организациям.
— Подобная инициатива даст импульс развитию онлайн-кредитования, поскольку банки смогут с высокой точностью дистанционно получать информацию о доходах заемщика, — комментирует директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий. — В результате действующие клиенты, пользующиеся интернет-банком, смогут дистанционно не только подавать заявку на кредит, но и после одобрения банком получать средства на счет.
С точки зрения рисков данный вариант кредитования можно будет использовать для клиентов именно с белой зарплатой, уточняет Антон Маслий.
По словам зампреда Локо-банка Андрея Люшина, плюсов у новации множество: экспансия в регионы, где присутствие банков ограничено, возможность роста уровня кредитования лояльных клиентов банка, которые не обращаются за займами из-за нехватки времени на посещение офиса, а также возможность оптимизации штатов за счет автоматизации процесса выдачи кредитов.
— Клиенты банков уже сегодня активно пользуются услугами овердрафта по картам и POS-кредитованием, но такие услуги чаще доступны действующим клиентам банков с хорошей кредитной историей и долгой историей отношений с кредитной организацией, — рассуждает Андрей Люшин. — Да и то за получением кредита, не связанного с карточными продуктами, даже лояльным клиентам приходится лично обращаться в отделение банка. В данной же ситуации речь идет о том, чтобы значительно расширить возможности как действующих, так и новых клиентов.
Андрей Люшин уверен, что в случае с первыми особых проблем при онлайн-кредитовании возникнуть не должно, хотя не стоит отметать возможности случаев мошенничества, связанных с хищением персональных данных, и несанкционированного доступа злоумышленников в интернет-банк для получения займа.
— С новыми клиентами всё гораздо сложнее: здесь крайне высока вероятность скачкообразного роста кредитов с признаками мошенничества и невозвратных займов, полученных с использованием недостоверных или похищенных персональных данных, — считает Андрей Люшин.
По прогнозам зампреда Локо-банка, львиную долю прироста займов в сфере онлайн-кредитования обеспечат регионы, где физическое присутствие банков ниже среднего по стране.
— Инициатива предполагает облегчение доступа к банковским услугам, однако она не смягчает условия получения самого кредита, поэтому ожидать, что нововведение приведет к росту объемов кредитования, конечно, не стоит, — возражает управляющий партнер аудиторской компании «2К» Тамара Касьянова. — Возможно, в перспективе, когда услуга получит широкое распространение, это снизит нагрузку на офисные отделения банков, но это произойдет далеко не сразу.
По словам Тамары Касьяновой, чтобы онлайн-кредитование привело к росту объемов выдачи кредитов, банкам стоит подготовить отдельную линейку кредитов, доступных в онлайн-сервисе.
— Быстрый доступ к деньгам — это сфера работы микрофинансовых организаций, — поясняет собеседница. — Если банки предложат примерно похожие продукты — небольшие суммы на короткие сроки с высокими процентными ставками, то инструмент онлайн-кредитования может оказаться востребованным. Конечно, речь идет не микрозаймах, но снижение минимальной суммы кредита в рамках новой услуги может расширить целевую аудиторию банков.
В Минкомсвязи не ответили на запрос «Известий».
