В скором времени в России может быть введен так называемый «период охлаждения», в течение которого граждане смогут отказаться от навязанных им при заключении того или иного договора дополнительных страховых услуг (например, добровольное страхование жизни и здоровья при получении кредита в банке или КАСКО при оформлении полиса обязательного автострахования). Соответствующее указание Банка России, которое предусматривает подобные правила, в настоящее время находится на регистрации в Минюсте России.
Чтобы расторгнуть договор добровольного страхования, у граждан будет не менее пяти дней (календарных или рабочих – не уточняется) со дня его заключения и вне зависимости от момента уплаты страхового взноса. Страховщик при этом может установить и более длительный срок, в течение которого допускается отказ от добровольной страховки. Если договор страхования не вступил в силу, страховая компания обязана будет вернуть клиенту всю уплаченную за полис сумму. В обратной ситуации страховщик вправе будет удержать часть премии, пропорциональной количеству дней, прошедших с начала действия договора.
Отмечается, что в течение 90 дней с момента вступления в силу указанного документа страховые компании должны будут привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам в соответствие с новыми требованиями.
Банк России объясняет введение новых правил тем, что сегодня граждане фактически вынуждены соглашаться с условием основного договора о необходимости оформления добровольной страховки, так как в большинстве случаев они не имеют возможности повлиять на содержание основного договора. При этом во многих договорах добровольного страхования прописывается положение, согласно которому в случае отказа страхователя от страховых услуг премия ему возвращена не будет. Такой порядок допускается действующим законодательством в случае, если договором страхования не предусмотрено иное. Правда, предусмотрен и ряд обстоятельств, при наличии которых у страховой компании возникает обязанность по возврату части премии (например, гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая) – но произвольный отказ от договора страхования к ним не относится (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Напомним, в действующем законодательстве существует норма, которая устанавливает ответственность за навязывание дополнительных услуг при заключении договора обязательного страхования. Штраф для должностных лиц за указанное правонарушение составляет 50 тыс. руб. (ст. 15.34.1 КоАП РФ). Однако доказать факт навязывания, как подчеркивает регулятор, достаточно сложно.
По данным Службы по защите прав потребителей и миноритарных акционеров Банка России, в III квартале текущего года число жалоб на навязывание страховых услуг при продаже полисов ОСАГО снизилось на 67% по сравнению со II кварталом и составляет 17% от общего числа жалоб, но регулятор тем не менее считает этот показатель высоким. Директор Департамента страхового рынка Банка России Игорь Жук отмечает, что с введением новой нормы граждане смогут отказаться от навязанной или невыгодной страховой услуги без предъявления специальных требований или прохождения административной или судебной процедуры.
ФАС России, в свою очередь, одобрила введение «периода охлаждения» еще в конце сентября. Антимонопольная служба предлагала тогда внести соответствующие изменения в законодательство о страховом деле (письмо ФАС от 28 сентября 2015 г. № АК/52312/15 «О введении «периода охлаждения«). По ее мнению, этот период не может быть менее 10 рабочих дней с момента уплаты страховой премии или страхового взноса.
