По данным СМИ со ссылкой на представителей банковского сообщества, администрация президента РФ заблокировала поправку, ограничивающую влияние пониженных ставок госбанков при расчете средневзвешенной полной стоимости кредитов (ПСК). Сейчас ЦБ РФ рассчитывает эту ставку с полным учетом доли госбанков, у которых ставки по потребительскому кредитованию, как правило, ниже. Отклоняться от нее можно в пределах 30% в ту или другую сторону.
Коммерческие банки настаивают на том, чтобы ограничить долю крупнейших розничных кредиторов при расчете средневзвешенной ПСК 25%. Они объясняют это тем, что государственные банки пользуются большей поддержкой властей, за счет чего могут позволить держать ставки пониженными. Лидером по снижению является Сбербанк — с 1 июня этого года он вновь снизил проценты по потребительским кредитам. Теперь займы предлагаются от 16,5% в рублях.
Для сравнения, средняя ставка по автокредитам, установленная с учетом средневзвешенной ставки, составляет сейчас 21,8%, по потребкредитам — 23,7−27,9%, по кредитам, оформляемым в магазинах — в 31,5−48,5%.
Негосударственные банки объясняют необходимость держать высокие ставки повышенными кредитными рисками на фоне экономического кризиса. Многие заемщики не в состоянии выплачивать свои долги, и процент просроченной задолженности растет. Банкиры предлагали целый ряд поправок, направленных на изменение расчета ставок в сторону повышения, но до Госдумы дошла лишь та, о которой идет речь в статье. Но и она была заблокирована, дабы не повышать кредитную нагрузку на население.
Таким образом, с 1 июля банкам придется понизить ставки по кредитам. По оценке экспертов из банковских кругов, максимальные ставки по ссудам могут быть на 2 процентных пункта ниже ожидавшегося уровня.
Опрошенные агентством «ПРАЙМ» эксперты пока затрудняются сказать, насколько эти ожидания совпадут с реальностью. Пока сложно сказать, как именно снизятся ставки по кредитам, рассуждает аналитик «Уралсиб Кэпитал» Наталья Березина. «Во-первых, тренд к такому снижению на рынке уже сложился, и какова будет в этом снижении доля “привязки” к сравнительно низким ставкам госбанка, пока непонятно. Во-вторых, у банков всегда есть возможность принять определенные меры, если окажется, что маржа будет для них слишком низкой. О таких мерах участники рынка обычно не распространяются. Как вариант, это может быть внутреннее повышение цены кредита под другим “соусом” — клиент вроде бы берет кредит по более низкой ставке, но платит дополнительные комиссии», — сказала она.
Против «плохих» долгов
Снижение ставок фактически приведет к убыточности ряда розничных игроков. Банки, ориентирующиеся на высокорискованное потребительское кредитование, будут вынуждены ограничить объемы выдачи новых кредитов, что окажет давление на маржу, констатирует главный аналитик Нордеа банк Юлия Мартынова.
По ее словам, это приведет к пересмотру стратегии отдельных игроков и в еще большей степени усилит конкуренцию за качественных заемщиков. Такое повышение конкуренции может быть выгодно клиентам банков, а в долгосрочном периоде снизит риски перегрева в потребительском сегменте и накопления «плохих» долгов.
В целом эксперты полагают, что ограничение кредитных ставок может усложнить жизнь розничных коммерческих банков. «Ограничение кредитных ставок может существенно сказаться на рентабельности бизнеса некоторых игроков. В результате, возможно усиление процессов консолидации в банковском секторе», — полагает Мартынова.
Березина из «Уралсиб Кэпитал» также считает, что процент банков, проводящих наиболее рискованную политику в плане выдачи кредитов, снизится. Однако оценивать степень удара по прибыльности розничного сегмента в целом можно лишь с учетом общего состояния дел в экономике, добавила она.
