Банк возрождения ёжиков

Очень люблю этот анекдот! Управляющий банка «Возрождение» вызывает к себе служащего по фамилии Ёжиков и строго-настрого запрещает ему отвечать по телефону: «Банк «Возрождение», Ежиков. Чем Вам помочь?»… Потому что клиенты, дозвонившиеся до «банка возрождения ёжиков», тут же начинали умирать от хохота и напрочь забывали о том, зачем они вообще позвонили!

Похоже, у ёжиков нынче тяжёлые времена. В этот раз Центробанк порядочно затянул с подведением итогов прошлого года. То ли все силы и время уходили на сочинение одного за другим антикризисных сценариев и чесанием высоких лбов над размерами ключевой ставки. То ли элементарно обнародовать боялся. Зря. Не всё так уж страшно на банковском рынке нашей необъятной. В целом банки пока справляются с проблемами – пусть и не идеально. Хотя, конечно, результаты вышли далеко не радужные. Даже в минувшем декабре, считающемся у банкиров традиционным высоким сезоном, цыферки получились резко отрицательными. Убытки были получены и в январе, правда, в меньшем объеме. В феврале и марте до какого-то роста тоже оказалось, как до Луны.

Главная головная боль банковского рынка, переживающего нынешний кризис довольно остро, – это, конечно же, снижение клиентской активности. А оно напрямую завязано с нашей общей сегодняшней бедой – падением реальных доходов, высокой инфляцией, шустро съедающей все запасы, девальвацией, делающей рубль легче лёгкого и, следовательно, обесценивающей имеющуюся у нас наличность. Ну а активные клиенты – это основа любого бизнеса, и банковский – не исключение. Скорее – наоборот.

Правда, клиенты любого банка – это всегда клубок разнонаправленных, конфликтующих в плане финансов интересов, и это довольно контрастно проявляется особенно сейчас. Если вкладчики получили явные плюсы – государство увеличило размер вкладов, имеющих страховку, с 700 тысяч до 1,4 миллиона рублей, а банковские депозиты из-за повышения ключевой ставки стали приносить чуть больше процентов годовых. Чего не скажешь о заёмщиках! Не секрет, что взять кредит в сегодняшний условиях – весьма проблематично.

В итоге кредитная деятельность банков снизилась и находится в ожидании лучших времён, а бизнесу зачастую приходится спасать себя самому… Ибо спасение утопающих – дело рук самих утопающих! С одной стороны, это, конечно, вроде бы даже хорошо – новые потребительские кредиты не уходят на закупку бытового импорта, цены которого из-за скачка курса взлетели до небес. Но с другой – предприятия и предприниматели без кредитной поддержки банков просто не могут занимать освобождающиеся рыночные ниши.

А самая печалька для банкиров в том, что старая добрая верность однажды и навсегда выбранному банку, сохранившаяся, как атавизм и ностальгия, ещё с СССР, где не было секса и был всего один Сбербанк, похоже, уже канула в Лету. Весь прошлый год особо мобильные вкладчики и заёмщики бегали от одного банка к другому – в поисках наиболее выгодных вариантов. Судя по всему, этот процесс будет неуклонно продолжаться и в нынешнем году. Естественно, многие игроки банковского рынка стремятся таких бегунов удержать – более высокими ставками по вкладам и более низкими ставками по кредитам, чем у других. Но это даёт только кратковременный эффект, так как, прежде всего, невыгодно для самих банков!

Поддерживать качество кредитного портфеля на прежнем уровне в ближайшее время вряд ли кому-то удастся. Конечно, можно создавать некоторую видимость благополучия за счёт рискованного кредитования и рисковых банковских операций, но это чревато резким ростом просроченной задолженности и «проеданием» собственных ресурсов. Собственно, целый ряд банков как раз к этому уже и пришёл. Так что ситуация с кредитами будет только ухудшаться. Причём невозвратными могут стать даже в прошлом очень даже надёжные – и бизнесменам, и обычным людям сейчас ведь тоже приходится несладко. Нет никакой стабильности ни на одном из рынков, в том числе и трудовом.

Есть прогнозы, по которым ещё в течение нынешнего года с банковского рынка уйдут порядка 200 игроков, и этим дело не закончится. 2016 год опять же серьёзно «почистит» сектор банков. Меньшие потери понесут те, кто меньше рискует, лучше считает, не демпингует, во что бы то ни стало пытаясь сохранить и преумножить свою рыночную долю. В наибольшей опасности находятся маленькие местные банки, не имеющие достаточно большую «подушку безопасности» в виде собственного капитала и накопленных резервов. У них на выживание просто не хватит силёнок, да и федералы давят на местные рынки всё сильнее.

Причина, по которой банки станут вылетать с рынка, – это переоценка собственных возможностей и мало связанный с реальностью рыночный оптимизм. Уже есть проблемы у тех игроков, которые допустили просчёты в управлении своей открытой валютной позицией, стремясь как можно больше заработать на росте валютных курсов. Ещё больше проблем у финансовых организаций, которые старались «продать» максимальное количество кредитов, а ещё совсем недавно в этой суетливой кредитной истории участвовали чуть ли не все. Ну а в итоге сами знаете что – невозвраты!

Никто из нас не может повлиять на кризисные явления, которые сегодня налицо, с девальвацией, инфляцией, лихорадкой на трудовом рынке и зарплатной свистопляской. Их просто принять, как данность, и жить дальше – желательно долго и счастливо. В конце концов все экономические процессы имеют циклический, волнообразный характер… Сколько кризисов мы уже пережили? Переживём и этот. Главное – понимать, что когда в кармане густо, то не стоит считать, что так будет всегда. Обязательно наступают периоды, когда фаза роста сменяется фазой снижения, и тогда следует особо внимательно и взвешенно подходить к своим тратам и своим рискам. Витание в облаках оправдано только в спокойные времена, но совершенно не работает, когда наступает кризис.

Дмитрий Павлов

NK-TV.COM

Фото: forum.anti—rs.ru