Если раньше россияне брали в основном только один кредит, но существенный, например ипотеку или авто, то сейчас заметно выросла доля тех, кто оформляет несколько ссуд на небольшие суммы для потребительских целей. О таком изменении модели кредитования населения свидетельствуют данные бюро кредитных историй «Эквифакс». Тренд объясняется двумя причинами: во-первых, рост доходов повышает интерес к кредитам, во-вторых, банки охотнее выдают займы тем, у кого они уже есть. По словам экспертов, Россия переходит к американской модели потребительского поведения, когда люди, имеющие постоянный доход, склонны тратить больше. Чтобы не откладывать покупки и зафиксировать цену на интересующие товары, они активно берут займы.
«Эквифакс» оценило долю россиян, которые взяли пять и более кредитов, с 2014 года. Исследование проводилось по базе в 244,1 млн займов. По данным компании, на 1 сентября 2014 года только 1% россиян оформили пять и более новых кредитов. На 1 сентября 2015 года показатель увеличился до 1,2%, на аналогичную дату прошлого года — до 2,9%. На 1 сентября этого года уже 3,4% заемщиков имели на руках пять и более новых ссуд.
Банки продолжают отказывать в кредите заемщикам «с улицы», отдавая предпочтение гражданам с хорошей кредитной историей и зарплатникам. Микрофинансовые организации придерживаются той же практики. Зато знакомым клиентам банки и МФО готовы предложить не одну новую ссуду.
— Процент одобрения по первичным заявкам в МФО составляет не более 20–25%, — рассказал главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов. — Процент одобрения вторичных — тех клиентов, кто обратился за займом повторно, — уже 60–70%.
По мнению Андрея Бахвалова, в России развивается американская модель потребительского поведения. Люди, имеющие постоянный и стабильный доход, склонны тратить еще больше — в том числе на предметы роскоши, для чего обращаются за новыми кредитами. Сейчас в среднем один россиянин должен банкам и МФО — около 150 тыс. рублей, за год эта сумма увеличилась на 5%, подчеркнул директор компании «Домашние деньги».
— Сложилась благоприятная рыночная обстановка для получения кредита, — отметил управляющий директор Бинбанка Дмитрий Гузнер. — Вслед за снижением ключевой ставки ЦБ РФ банки уменьшают ставки для клиентов — это, в свою очередь, повышает интерес к кредитованию. Если раньше они были на достаточно высоком уровне и клиенты психологически были не готовы брать займы под 20–25%, то ставки в 13–15% годовых выглядят уже гораздо привлекательнее.
По словам Дмитрия Гузнера, также сработал эффект отложенного спроса.
— Рост потребления — это довольно естественно после трех лет экономии. Кто раньше не ездил в отпуск, тот поехал. Кто что-то не покупал, тот покупает. Этому способствует и относительно сильный рубль, если сравнивать с 2015 годом, — отметил главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах.
Соответственно, россияне обращаются за новыми потребкредитами на небольшие суммы, чтобы не откладывать покупки.
По данным РАНХиГС, в первом полугодии 2017-го расходы на товары и услуги выросли с 74,2 до 75,8% по сравнению с таким же периодом 2016 года. Доля сбережений снизилась с 10,5 до 7,8%. Во II квартале 2017 года в стране начал расти оборот розничной торговли. Население стало больше потреблять за счет роста объемов потребительского кредитования. По данным ЦБ, с января по июнь 2017 года объем выданных населению займов увеличился на 3% — до 4 трлн рублей. О смене сберегательной модели поведения населения на потребительскую свидетельствуют и данные ЦБ. Увеличение потребительского спроса стимулирует рост экономики в целом, но создает риски надувания финансовых пузырей.
По словам начальника департамента потребительского кредитования банка ТКБ Натальи Беляковой, существенное снижение кредитных ставок позволяет не только брать новые ссуды, но и рефинансировать старые.
При хорошей кредитной истории можно рассчитывать не только на пониженные ставки и льготные условия, но и на несколько кредитов сразу. Это актуально для целевых покупок: можно потратить на них кредитные средства, не дожидаясь, пока накопится нужная сумма. Именно такая практика характерна для Европы и США. Чтобы иметь возможность получить несколько кредитов, нужно избегать просрочек по действующим ссудам, которые могут испортить кредитную историю.
