Разбираемся, какие последствия ожидают заемщика при нарушении кредитных обязательств
Кризисный период не просто так получил свое название. Многие жители страны потеряли возможность нормально обслуживать собственные задолженности. Разбираемся, что ждет злостных неплательщиков. Сразу оговоритмся, что все кредитные организации работают со своими должниками в индивидуальном порядке, но мы все же постарались описать наиболее вероятный сценарий развития событий.
Досудебные разбирательства
Уже на следующий день, после даты внесения платежа, должнику позвонит сотрудник банка. Главной целью представителя кредитной организации будет выяснение причин задержки платежа и сроков его внесения.Чаще всего банки достаточно лояльно относятся к небольшим просрочкам. Если заемщик обещает исполнить обязательства в течение нескольких дней и может спокойно аргументировать причины задержки, то представители банка оставят должника в покое до оговоренной даты. После чего звонки возобновятся.
Поясним, что если договором за просрочку предусмотрены штрафы и неустойки, то должника сразу о них проинформируют, назвав точную сумму необходимого платежа с учетом всех доплат.
С ростом просрочки звонки будут учащаться, просьбы переходить в требования с угрозами передать дело в суд. В конце концов, банк либо действительно передает дело в суд, либо продает долг коллекторам.
Практика показывает, что обычно дело получает продвижение, если просрочка превысила порог в 90 дней, который банкиры считают «чертой невозврата».
Важно, что в случае, если у кредита был поручитель, то звонки с требованиями погасить долг коснутся и его. Подробнее о судьбе поручителя в случае неуплаты по кредиту можно узнать в нашей статье.
Коллекторы начинают работу
Поясним сразу, что различий в работе банковского отдела по взысканию и стороннего коллекторского агентства нет. Просто вторые выкупили долг у банка и теперь пытаются его вернуть.Бояться коллекторов не стоит. Физической расправы над должником и насильной конфискации имущества не предвидится. Коллекторские агентства тоже являются участниками рынка, и противозаконные способы работы им не с руки.
Так что остаются все те же инструменты воздействия: бесконечные телефонные звонки по всем известным номерам и смс-сообщения. Главная цель — выяснить, когда будет закрыт долг или хотя бы внесен очередной платеж.
Эксперты уже давно выработали несколько простых правил для общения с коллекторами — изучите их, чтобы знать свои права, если к вам пришли коллекторы.
Взыскание долга через суд
Если же уговоры и требования оплатить долг на заемщика не оказывают должного воздействия, то разбирательство переносится в суд.
Здесь есть два варианта: обращение в мировой суд или в районный. Эти варианты немного отличаются по процедуре и некоторым нюансам. Но заемщику на этом этапе в любом случае понадобится юридическая поддержка.
Причин несколько. Во-первых, банк будет требовать возмещение всей суммы долга вместе со всеми возможными штрафами. Грамотный специалист же поможет несколько сократить сумму долга. Во-вторых, в суде заемщик изначально находится в проигрышной ситуации, так как именно он не исполнил обязательства по договору. И в-третьих, все заявления и позиция в ходе процесса должны быть правильно аргументированы со ссылками на действующее законодательство. В противном случае кабальные условия возврата долга гарантированы.
После нескольких судебных заседаний суд выносит вердикт. Каких-либо надежд на этот счет питать не стоит — заемщик обязан погасить долг. А вот условия его выплаты как раз и обсуждались в ходе судебного процесса.
Дальше к делу подключаются приставы. Они оценивают имущество, которое может быть продано, конфискуют залоговое имущество, если таковое было предусмотрено, и могут конфисковать часть ежемесячного заработка в счет выплаты долга. Обращаем ваше внимание, что далеко не все имущество должника может быть конфисковано.
Уголовная ответственность заемщику грозит только в одном случае. Если банк сможет доказать, что заемщик взял в долг крупную сумму с намерением ее не возвращать, то это уже будет рассматриваться судом как мошенничество со всеми вытекающими последствиями.
Инициация банкротства
Осенью прошлого года у банков появился новый инструмент — инициация банкротства физического лица.Причем выступить с инициативой может как кредитная организация, так и сам заемщик. Но нужно соблюсти несколько условий.
Согласно действующему законодательству, признание банкротом гражданина возможно при сумме долговых обязательств не менее 500 тысяч рублей и наличии просрочки платежей — 3 месяца. Наряду с этим, закон дает возможность объявить себя банкротом тем, кто предвидит невозможность исполнения финансовых обязательств.
В рамках процедуры банкротства сторонам дается последняя возможность договориться о льготной возможности погашения долга. Если же договориться не удалось, то все имущество, которое может пойти на погашение долга, реализуется, а долги списываются. Гражданин же официально признается банкротом, что накладывает на него ряд ограничений.
Путей решения проблем с неудобным кредитом существует достаточное количество, чтобы выбрать подходящий. Более того, бывают ситуации, когда заемщик имеет законные основания не платить по кредиту.
Но все же еще на стадии обращения в кредитную организацию рекомендуем рассчитать свои силы, чтобы потом не решать проблемы, которых можно избежать.
