С 1 августа запущена единая автоматизированная информационная система Бюро страховых историй (ЕАИС БСИ). В ней будет агрегироваться вся информация по договорам добровольного страхования автогражданской ответственности.
Основные задачи системы — снизить стоимость каско для аккуратных водителей и борьба со страховым мошенничеством. Как рассказали в Российском союзе автостраховщиков (РСА), у водителей доступа к системе нет. Сейчас разрабатывается проект договора для выдачи информации страхователю. На первом этапе, поскольку речь идет о работе с персональными данными водителей, планируется выдавать информацию страхователям только при личном обращении в РСА (необходима идентификация обратившегося и его согласие на обработку персональных данных). В дальнейшем данные будут предоставляться в электронном виде.
Автостраховщикам доступ в систему обеспечат в ближайшее время, уверили в РСА, но с условием соблюдения законодательства в сфере персональных данных. «Некоторые компании выступали против этой информационной системы, опасаясь утечки клиентской базы, хотя такое опасение представляется надуманным, — считает руководитель информационно-аналитического управления ВСК Андрей Жуков. — Шифруются ИНН или СНИЛС физлица, ИНН юрлица, VIN автомобиля. При этом данные зашифрованы с помощью стандартного алгоритма одностороннего шифрования (хеширования), что не позволяет расшифровать VIN или ИНН в обратную сторону. В дальнейшем не обрабатываются персональные данные, а работа идет с шифрами (кодами), содержание которых известно только операторам».
По разным оценкам, в России по каско застраховано до 10% автопарка — для сравнения, в Европе это около 70-90%. Доля недобросовестных страхователей — около 15%, и в будущем она будет только расти, считают участники рынка. Причины — повышение лимитов ответственности по ОСАГО, низкие тарифы по добровольной автогражданской ответственности, распространение подробных инструкций по обману страховых компаний в Интернете и т.д. Эксперты отмечают также усложнение схем мошенничества. Это, например, заключение договоров в различных регионах с разными компаниями, использование подставных лиц-страхователей, смена госномеров или быстрая продажа машины, сговор с «независимой» экспертизой, подделка документов о финансовых затратах на ремонт, активная юридическая поддержка, использование Интернета для давления на страховщика.
«Мошенников в первую очередь следует искать среди «клиентов-перебежчиков», у которых были заявленные убытки в других страховых компаниях, — отметил Жуков. — Однако чтобы вести такую работу эффективно, необходимо взаимодействие с другими страховыми компаниями — как минимум, с той, в которой этот клиент был застрахован раньше. Раз и навсегда решить эту проблему можно будет при помощи БСИ». Для эффективного противодействия мошенничеству в систему обмена информацией должны войти не только объединения страховщиков (РСА и в перспективе ВСС), но и правоохранительные (МВД, ГИБДД), налогово-финансовые, регистрационные органы, учреждения системы здравоохранения.
Пока страховщики не смогли договориться о ретроспективном предоставлении данных о страховых историях за последние три года. В этом случае Бюро было бы эффективно уже сегодня. «Что касается передачи исторических данных в систему для отражения безаварийной езды за последние 10 лет — на настоящий момент в систему передача исторических данных не обязательна, — отметили в РСА. — При желании страховщики такую информацию могут загрузить, если вели ее в необходимом объеме и с необходимым качеством». Так что пока БСИ — это прежде всего инструмент противодействия мошенничеству и только «во-вторых» одна из основ индивидуального андеррайтинга.
«Чтобы страховая история легла в основу формирования индивидуального тарифа, потребуется, как минимум, два года, — отметил замглавы СК «МАКС» Виктор Алексеев. — Один год страхования абсолютно не показателен с точки зрения оценки потенциальной убыточности страхователя, за исключением ярко выраженных случаев, например когда в течение года клиент попадает четыре и более раз в ДТП, и все по его вине. Такой страхователь сразу получит тройной коэффициент к базовому тарифу и сможет обойти запретительный размер страховой премии только через off-line страхование».
Среднестатистический страхователь может безубыточно откататься один год, а на следующий принести страховщику конструктивную гибель, пояснил Алексеев, поэтому вряд ли кто из страховых компаний на основе одного года страхования будет вводить повышающие или понижающие коэффициенты. В перспективе БСИ должно изменить страховое поведение клиентов. «Поведение «думающего» страхователя, безусловно, должно измениться, — считает Алексеев. — До создания БСИ он мог заявить хоть 10 убытков, в совокупности выплат, превышающих страховую сумму, и далее спокойно уходил страховаться в другую страховую компанию. Теперь же он подумает, стоит ли заявлять дефекты эксплуатации (легкие царапины, сколы), если страховая премия по новому договору страхования может вырасти для него на 50 и более процентов».
Скидки за безубыточность сейчас составляют 10-20%. Если к этому добавить понижающие коэффициенты за стаж, возраст и включить даже небольшую франшизу, то тариф может упасть вдвое.
